先说结论：车险只买交强险和三者险，在特定条件下确实不是胆子大，而是把账算明白之后的理性选择。交警在路面执法中见到的案例太多，才会给出这种看似“省钱”的建议。但这句话不能套用在所有车主身上，更不是让大家放弃车损险。真正要弄清楚的，是交强险保额到底覆盖什么、三者险为什么必须买、车损险在什么情况下可以不买。把这三个问题拆开，答案就清楚了。
先看最基础的交强险。2020年9月19日车险综合改革后，交强险责任限额从原来的12.2万元提高到20万元。根据中国银保监会公布的数据，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持2000元。这是目前全国统一执行的标准。交强险最大的特征是强制性，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第十七条，国家实行机动车第三者责任强制保险制度。不买交强险，车辆不能上路，也无法通过年检。
但20万元的总保额，放在真实交通事故里并不经花。以人身损害赔偿为例，死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金加起来，即便按中等城市标准，单人死亡赔偿金额很容易超过百万元。根据最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释，死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均可支配收入标准，按20年计算。2024年全国城镇居民人均可支配收入为54188元，20年就是108万元。这还只是死亡赔偿金一项，没有算上丧葬费、被扶养人生活费和精神损害抚慰金。交强险18万元的死亡伤残赔偿限额，在人身伤害类事故中只能起到托底作用，根本无法覆盖全部损失。
这就引出了三者险的核心价值。三者险全称是机动车第三者责任保险，属于商业保险，不是强制购买，但赔付范围正好填补交强险不足。根据《道路交通安全法》第七十六条，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，按照事故责任比例由商业三者险继续赔偿。也就是说，交强险先赔，不够的部分再由三者险补上。没有三者险，超过交强险的部分就要驾驶人自掏腰包。
三者险保额怎么选，关键看当地人均可支配收入和驾驶人日常行驶环境。现在常见保额有100万元、200万元、300万元，部分地区还能买到500万元。从市场实际报价看，200万元保额的三者险年保费普遍在800元到1200元之间，300万元保额大约1000元到1500元，具体因地区、车型、历史出险记录和保险公司不同而浮动。50万元和100万元保额的保费差距可能只有两三百元，但保额却相差一倍。在人均可支配收入持续上升的背景下，100万元已经显得单薄，200万元以上是更稳妥的选择。这也是很多交警在提示中会直接建议“三者险至少买200万元”的原因。
这里有一个容易被忽视的数据逻辑：三者险保的是对方的人和车，不保自己。如果只买交强险和三者险，自己的车辆损失需要自己承担。所以判断“要不要买车损险”，本质是判断“自己的车值不值得保”。
车损险保费与车辆实际价值、车型零整比、维修成本、出险记录直接相关。中保研汽车技术研究院长期发布汽车零整比数据，不同品牌、不同车型的维修成本差异巨大。一些豪华品牌车型的零整比可以超过700%，意味着把车拆成配件卖，价格是整车售价的七倍以上。这类车型一旦发生事故，大灯、保险杠、翼子板等外观件更换成本极高，车损险的理赔价值非常明显。反过来，一台售价10万元左右的普通家用燃油车，结构相对简单，副厂件供应充足，第三方修理厂价格透明，车损险的意义就没那么大。
以十万级燃油轿车为例，比如轩逸、朗逸、卡罗拉这类主流家用车，新车头几年车损险保费可能在2000元上下，三年以后随着车辆折旧，保费逐步下降。如果车辆已经使用六七年，二手车残值只有3万到5万元，车损险保费一年大约1000多元。对于驾驶经验丰富、车辆使用频率不高、行驶路线固定的车主来说，这部分保费自留，发生小事故自费维修，可能比年年交车损险更划算。
再看新能源车。中国银保信发布的新能源汽车保险市场分析报告显示，新能源车险单均保费明显高于传统燃油车，部分车型高出20%以上，个别车型甚至高出50%。原因并不复杂：一体化压铸车身、激光雷达、高清摄像头、动力电池包等部件集成度高，损坏后往往只能整体更换，维修工时和配件成本都远高于传统钣金件。同时，新能源车加速性能强、车重更大，对事故概率和赔付金额也有影响。在这种现实下，20万元以上的新能源车不建议放弃车损险。电池包一旦因为碰撞损坏，自费更换的成本可能高达数万元甚至十几万元，车损险的杠杆作用非常突出。
还有两类特殊情况要单独说。一类是贷款购车，金融机构在合同里通常会要求购买车损险，否则贷款审批可能不通过。另一类是新手司机，驾驶经验不足，发生单方事故的概率相对较高，车损险的保障价值同样不可忽略。交警说“只买交强和三者现实”，更多是针对车辆残值低、维修成本可控、驾驶技术成熟的老车主或营运车辆。
从车型对比角度，可以做一个更直观的划分。10万元以下的家用燃油车，车辆本身价值有限，结构简单，维修成本不高，只买交强险和200万元三者险，年保费加起来可能不到2000元。省下的车损险保费，足够应付两三年内的小刮擦。20万元以上的中高端燃油车，尤其豪华品牌，零整比高、传感器多、大灯等部件贵，车损险几乎是必买项。新能源车则要看具体车价和品牌，10万元左右的微型电动车，因为车价低，电池容量小，车损险保费也不高，可买可不买；但15万元以上的电动车，电池、电机、电控维修成本高，车损险的优先级比燃油车更高。
再往深一层看，车险的本质是风险转移，不是投资回报。很多人不买车损险，是因为觉得“我开车小心，不会撞车”。但交通事故的变数不仅来自自己，还有对方。如果对方车辆没有保险、对方逃逸、或者对方赔偿能力不足，自己的车损只能靠车损险或自己兜底。这也是为什么一些驾驶技术成熟的用户，即便车辆残值低，也会保留车损险，图的是出险后的确定性。车损险不是必须，但放弃它，意味着接受自费修车最坏情况。
从交通管理角度，交强险和三者险解决的是“撞了别人赔不起”的问题，这是底线。车损险解决的是“自己的车撞坏了修不起”的问题，这是可选项。交警在路面看到过太多因为只买交强险，撞人之后倾家荡产的案例，所以他们强调三者险的重要性。但“只买交强和三者”不是通用公式，而是根据车辆残值、车型维修成本、个人驾驶能力和经济承受力做出的个性化判断。
最后给一个实用建议：打开自己车辆的保险报价单，把交强险、三者险、车损险三项费用分别列出来。如果车损险保费占车辆残值比例超过10%，且车辆已经使用多年，可以考虑风险自留。如果车损险保费占车辆残值比例低于10%，或者车辆本身是豪华品牌、新能源车型，车损险的性价比依然很高。不要因为交警的一句话就盲目跟风，也不要因为车险销售的一句“全险更安心”就多花冤枉钱。先算账，再决定。
