每到临近过年的时候，车企们的竞争气氛都会变得格外紧张，就像年夜饭桌上那盘热气腾腾的饺子，谁都想先夹到手。不论是在广告投放、促销力度，还是价格战上，各家都是卯足劲儿，把“让你开着新车回家”挂在嘴边。今年的画风同样如此，但和往年相比，这次的玩法有了不小的变化——国内汽车消费已经接近饱和，今年还可能略有下滑，单靠降价已经不够刺激市场，于是一些头部车企开始祭出新的“必杀技”：超长期低利息分期买车。
第一个出手的是特斯拉。1 月 6 日，他们高调宣布：在 2 月前购买 Model 3 或 Model Y，就能享受 7 年超低利息的长期购车方案，首付只需八万，月供最低 1918 元。听到这个数字，我脑海里的算盘哗啦啦地响，就常规看，这几乎等同于把买车成本压到了地板上。
紧跟着，小米也不示弱。雷军在直播中亲自站台，宣布 3 月之前下单 YU7 的用户能享受同样的 7 年低息金融政策，但门槛更低——首付最低 4.99 万，月供 2593 元。理想、小鹏也相继登场，小鹏更是直接把首付拉到只有 1.8 万。想象一下，只要付出几万块，外加一个并不吓人的月供，就能开走一辆二十多万的新势力车型，这种诱惑力简直像街角的烤红薯，大冬天也让人忍不住停下脚步。
我低头看了一眼自己那瘪瘪的钱包，史无前例地陷入了选择恐惧症。是买，还是忍？
从账面上看，这些方案确实降低了购车门槛，而且利息方面也很诱人。以特斯拉为例，按照正常的 7 年期贷款，后驱版 Model Y 需要付 15% 的首付（约 4 万元），贷款 22.4 万，年化利率 4.69%，七年下来利息差不多 4 万。而特斯拉的 7 年超低息方案，在首付比例相近的情况下，年化利率因降到 1.36%，利息只要 1 万出头，等于直接省下近 3 万。其他车企的降息幅度也类似，基本是在贷款 25 万左右情况下减少 3 个百分点的年化利率，七年后的利息优惠普遍在 3-4 万之间。
这么算下来，的确挺香。可是，事情真的如此单纯吗？
问题的关键在于——我们以为自己是在低息贷款买车，实际上很可能是在进行一份超长期租赁。正常的贷款方式，比如银行的信用贷款或抵押贷款，车的所有权归车主，顶多抵押在银行名下。但在一些车企的低息方案中，合作方并不是银行，而是自家或第三方的融资租赁公司。合同里明确规定，租赁期间车辆所有权属于租赁公司，车主只有使用权，并且每月要支付“租金”直到合同结束。
这背后有不少隐形的限制：违约可能导致车辆被收回，甚至会被报失信记录；日常改色贴膜要先借绿本备案，还要额外交钱；车上会被安装定位设备，行程全程可追踪；还完贷款取得所有权后，你拿到的其实是一辆“二手车”，因为发票是租赁公司开的。万一遇到租赁公司倒闭，车辆所有权的确认可能要在漫长的诉讼和清算过程中才能解决。
曾在某国际新能源车企做销售的朋友告诉我，这类合作方式审核宽松，征信差的客户也能过，但实际用车限制多到让人抓狂，所以除非特别情况，他从不主动推荐融资租赁方案。
我还特地翻了几个车企的金融页面，几乎都在小字部分提到“自营或第三方金融租赁公司”——可是关于所有权归属却很少公开说明。销售朋友们的回答更是参差不齐，有人直言所有权在租赁公司手里，有人含糊其辞，有人拍胸脯保证和银行合作就没有问题。
最终我发现一个很多人忽略的事实：绿本并不等于所有权。它只是行驶许可的证明，车辆作为特殊动产，所有权归属要看合同怎么写。如果合同里写明“你只是承租人”，那即便钱是你出的，车也是你开的，法律上它仍然属于租赁公司。
所以，这些 7 年低息购车方案的确能让更多人开上心仪的新车，也确实有一定的利息优惠。但在兴冲冲下单之前，一定要仔细看清合同类型，确认所有权与使用权的归属，不要被表面的“低利息”冲昏了头脑。否则，那几万的利息省下来，可能会在别的地方以另一种方式“还回去”。
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