又到了每年续车险的时间，我的脑海里还浮现去年坐在保险公司大厅时的场景。保险员笑容满面地递来厚厚一摞报价单：“全险才安心，附加险不能少。”我当时点了点头，结果一按计算器，好几千块就没了。回家路上心里一直犯嘀咕：这些险真的都有用吗？后来我特意问了交警朋友，他一句话点醒我——买车险，其实只用两种就够了，风险覆盖到百万级，还能每年省下上千元。
第一种是交强险，这是国家规定的强制保险，就像开车的“通行证”，不买就不能上路。它主要给别人赔——对方的人、车、物遭到损失，但不会赔自己的车或自己。保额看上去还不错：死亡伤残18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元；价格也固定，家庭自用六座以下首年950元。但它的致命问题是额度低，一旦遇到大事故，很快就赔光了，所以必须配一份商业兜底。
第二种就是第三者责任险，它才是真正能让人睡得踏实的保险。保障范围跟交强险类似，也是赔别人，但保额可以自己选——百万、两百万、三百万都行。以200万保额为例，一年只要1000到2000元，比大多数附加险都便宜。想想现在满街的豪车，随便刮一下都要几十万，交强险那2000元财产赔偿连车漆都不够，这时候第三者责任险就是你的安全网。
至于那些保险员热情推荐的附加险，大部分性价比极低，90%的人买了都白花钱。比如车损险，旧车、老司机完全可以省掉；车上人员责任险，不如自己买一份人身意外险，保额高、价格低；划痕险、玻璃险这类小损伤，自己修比走保险划算，还不会影响来年的保费；而不计免赔险早已并入车损险，根本不用单买。
总结下来，最划算的组合就是：必买交强险和第三者责任险（建议保额200万以上），新车、豪车或新手司机可加车损险，其余附加险能免则免。这样每年保费控制在2000-3000元，保障精准到位，覆盖最核心的百万风险，还比全险便宜一半以上。
买车险这事，不在于买得多，而在于买得对。别让花哨的推销迷了眼，真正的安心是用最少的钱换来最大的保障。
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