不买全险就被忽悠？4S店不说的车险潜规则，一年坑你2000多

不买全险就被忽悠？4S店不说的车险潜规则，一年坑你2000多

都2025年12月了，居然还有人在车险上被当韭菜割。

我说的就是你每年续保时，4S店销售或电话那头客服，语气坚定地告诉你“必须上全险才安心”的那套话术。结果呢？一年保费多掏两千多，买的划痕险、玻璃险到卖车都没用上一次。这不叫保险，这叫“情绪税”。

但今天我要戳破的，不是这个老掉牙的坑。而是一个更隐蔽、更诛心的真相：你以为自己精打细算，只买了“交强险+100万三者险”就是人间清醒？大错特错。这个被无数攻略捧上神坛的“黄金组合”，正在让99%的普通车主，暴露在一个足以瞬间击穿家庭财务的巨型风险面前。

先别急着反驳。我问你，你知道2025年全国城镇居民人均可支配收入涨到多少了吗？就在最近这三天，各大财经媒体都在刷屏一个数字：超过5.8万元。这个数不是重点，重点是它背后绑定的“死亡赔偿金”计算标准。

一旦发生致人死亡的严重事故，赔偿金是按这个基数，乘以20年算的。光这一项，轻松突破116万。再加上丧葬费、被抚养人生活费、精神抚慰金……总账目直奔150万甚至200万去了。你那个奉为圭臬的100万三者险，够填这个窟窿吗？差的这几十上百万，是不是得卖房卖车？

这就是最讽刺的认知差。我们总盯着小刮小蹭那几百块，为省点保费斤斤计较，却对真正能让我们一夜返贫的“超级黑洞”视而不见。交警说100万够用，那是基于“覆盖90%常见事故”的统计口径。可问题在于，我们买保险，防的是那90%吗？我们防的，恰恰是那10%甚至1%的、一旦发生就无力回天的极端情况。

这才是车险市场最大的“灯下黑”。

最近有车主在社交平台吐槽：“续保时被提醒三者险该从100万提到200万了，我还觉得是保险公司想多赚钱。结果一算赔偿标准，后背发凉。”这种后知后觉，就是普遍心态。我们的大脑天然排斥小概率灾难，保险公司和4S店也乐得迎合这种心态——毕竟推荐你买更贵的全险，他们佣金更高；至于保额够不够顶穿天花板，那不是他们的核心KPI。

更骚的操作还在后面。你知道现在有个附加险，叫“医保外用药责任险”吗？保费就几十块钱。但90%的保单销售不会主动提。因为一旦你知道了这个，就可能发现三者险的另一个大坑：它只赔医保范围内的医疗费。

什么意思？假如你不幸撞伤人，对方骨折，医生问：“用国产钢板医保能报，进口的更好但纯自费，用哪个？”出于愧疚和尽快治疗，你会选哪个？选了进口药、进口器械，几万甚至十几万的费用，你的三者险一分不报。这时候，那个几十块的“医保外用药险”才是救命稻草。可你当初买保险时，有人跟你提过这茬吗？没有。他们正忙着给你推销800块一年的划痕险呢。

这根本不是信息不对称，这是议程设置的胜利。他们把“全险很贵但安心”、“100万三者性价比最高”这些观念，种进你的脑子里，让你在一个他们划定的安全区里做选择，还觉得自己挺明智。真正的雷区，他们绝口不提。

所以，别再纠结那点小钱小险了。车险选购的核心，从不是什么“省钱攻略”，而是家庭财务底线防守。你的保额，应该对标你家庭资产的总和。你买的是责任，是对他人生命的尊重，更是对自己和家庭未来的保护。

具体怎么操作？第一，三者险保额，直接拉到200万或300万起步。100万和200万的差价，一年也就多出三四百块钱，少下两顿馆子就出来了。但这多出来的100万保障，关键时刻就是天壤之别。

第二，那个几十块的“医保外用药责任险”，主动要求加上。别等出了事，看着天价自费药账单傻眼。

第三，车损险要不要买？看你车价。开了五六年、市值三五万的老车，真没必要。省下的一千多保费，够你修好几次了。但新车、好车，别省这个钱。

把这几件事搞定，其他什么划痕、玻璃、轮胎单独损坏险，统统可以扔进垃圾桶。你的车险方案，应该像一把手术刀，精准狠，只解决致命问题。

最后说句扎心的。很多人每年买车险，心态跟买彩票似的——总盼着用不上，又怕万一用上不够。这种焦虑，正是被精心设计过的。跳出那个被设定好的选择题吧。真正的安全感，来自于你看清了所有底牌，然后冷静地押下最关键的注码。

你现在的三者险保额是多少？够填上那个“人均可支配收入×20年”的大坑吗？评论区聊聊，看看有多少人，还在用100万的盾，去防200万的矛。