这世界上有两种自信，一种是源于实力的底气，另一种，是拿无知当勇气的赌博。
特别是在买车险这件事上，总有那么些自封的“老司机”，用一种看破红尘的语气告诉你：“嗨，买那么多商业险干嘛？浪费钱！我开了十年车，连个刮蹭都没有，一个交强险足够浪迹天涯了。”
每次听到这种暴论，我都想把对方的驾照拿过来，看看是不是拿游戏厅的兑换券换的。
这不是开玩笑，这是一种非常魔幻的“幸存者偏差”。
因为那些只买交强险然后赔到卖房卖车的老哥，根本没机会站在你面前传授“经验”，他们可能正在某个角落里，一边吃着泡面，一边计算下半辈子要怎么还清那笔从天而降的巨债。
今天，咱就来硬核拆解一下，只买交强险就上路，究竟是一种“省钱智慧”，还是一种拿全家幸福当筹码的俄罗斯轮盘赌。
先说第一个问题，为啥总有人头铁，敢于裸奔上路？
答案简单粗暴：侥幸心理和算术不及格。
这帮老哥的逻辑闭环是这样的：根据官方数据，一年下来，每辆车出事故的概率大概是万分之五。
万分之五是什么概念？
比我在公司年会上抽中阳光普照奖的概率还低。
于是他们的大脑就自动把这个概率等同于“绝对不会发生”，心想：“我车技这么好，人品这么正，马路三大妈都躲着我走，怎么可能轮到我？”
朋友们，概率这东西最喜欢打脸的就是自作聪明的人。
万分之五，看着小，但中国有4亿多辆机动车，这意味着每天都有成千上万起事故在真实上演。
你之所以觉得岁月静好，是因为有人替你把事故扛了。
你把这份侥幸当成自己的驾驶技术，这本身就是对科学最大的不尊重。
还有一部分人，特别是开着二手“买菜神车”的朋友，他们有一套更奇葩的“经济学理论”。
车子买来就一两万，每年花三四千买全险，感觉像是在给诺基亚买黄金手机壳，纯属智商税。
他们觉得，车这么破，撞了就撞了，大不了不要了，骑共享单车回家，主打一个潇洒。
这种想法，天真得让人心疼。
他们忘了一件最核心的事：保险，尤其是三者险，从来都不是主要保你的破车，而是保你撞了别人的豪车，或者更要命的——撞了人。
你的车值一万，但你撞的劳斯莱斯小金人可能值二十万；你的车可以报废，但别人腿断了的医药费、误工费、精神损失费，你一分钱都跑不掉。
省下几千块保费，换来一个随时可能引爆的百万级债务地雷。
你品品，这笔账算得划算吗？
我们再来算一笔更具体的账，看看为了这份“自信”，你到底省了多少钱，又赌上了什么。
交强险，国家强制的，第一年950块，不出事逐年打折，最低能到665。
这是你上路的门票，没得商量。
商业险的大头，主要是车损险和三者险。
一辆10万块的家用车，车损险加上200万额度的三者险，一年保费大概在3500到4000块。
如果连续几年不出险，保费能打个对折。
粗略一算，十年不买商业险，大概能省下两万多块钱。
两万块，听着不少，能换个顶配手机，或者去东南亚玩一圈。
但现实的巴掌这就扇过来了。这两万块，在真正的风险面前，脆弱得像一张餐巾纸。
先说车损险。
很多人觉得这是“赔自己”的，没必要。
尤其是老车主，觉得车不值钱，撞了就当“战损版”，更有味道。
这里必须科普一个概念，叫“零整比”。
这玩意儿是车企的敛财骚操作，意思是把一辆车所有零件拆开卖的总价，和整车价比一下。
很多十几万的家用车，比如卡罗拉、雷凌，零整比能飙到400%以上。
翻译过来就是，把你这辆车拆碎了卖零件，能卖出四辆新车的价钱。
这意味着什么？
意味着你可能只是一个平平无奇的小剐蹭，比如追尾把人家保险杠和大灯干碎了，维修费就能轻松破万。
我朋友上次就是，一个没留神，亲上了一辆本田，对方看着伤得不重，4S店定损单出来，一万二。
这一万二，够他交三四年的车损险保费了。
要是事故再严重点，修个两三万，你十年省下来的保费，一次性全吐出来还得倒贴。
所以车损险买不买，别凭感觉，看两个硬指标：车龄和残值。
三年内的新车，或者零整比高的热门车型，闭着眼睛买，不然4S店会让你知道什么叫心在滴血。
如果是开了七八年，残值不到三万块的代步工具，你可以考虑不买，但前提是你得有随时掏出几千上万块修车的心理准备和现金储备。
但是，朋友们，划重点了：车损险你可以纠结，但三者险，但凡你还想在这个社会上正常生活，就绝对、绝对、绝对不能省！
不买车损险，最坏的结果是你自己花钱修车，或者干脆车不要了，损失有上限。
但不买三者险，你的损失，没有上限。
交强险那点赔偿额度，就是个笑话。
财产损失最高赔2000，医疗费最高赔1.8万，死亡伤残最高赔18万。
2000块钱在今天能干嘛？
在路上随便蹭一下BBA，人家一个车灯的零头都不够。
你觉得路上豪车少？
那是你的错觉。
现在的路况，堪比移动的奢侈品展，你永远不知道下一个路口会不会窜出来一辆你只在网上见过的车。
交强险赔完2000，剩下的几十万维修费，法院会微笑着让你用后半生来偿还。
这还不是最可怕的。最致命的风险，是撞人。
按照现在的人均收入和赔偿标准，一旦发生致人死亡的交通事故，死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费等等加起来，总赔偿额轻松突破120万。
交强险顶格赔18万，剩下的100多万，就是一座压在你全家头上的大山。
我见过太多活生生的例子，为了省一年一两千的三者险保费，结果一出事，赔了几十万上百万，房子卖了，车子卖了，好好的一个家庭，生活轨迹瞬间被撞得粉碎。
那种绝望，不是没经历过的人能想象的。
所以，别再听那些“老司机”瞎忽悠了。
在马路上，你的技术再好，也防不住别人犯错，防不住突然冲出来的电瓶车，防不住雨天路滑的轮胎。
真正的老司机，敬畏风险，懂得用小成本去对冲那些自己无法承受的灾难性后果。
最后，给点实在的建议，怎么买保险不花冤枉钱。
1. 三者险：这是底裤，必须穿！
额度往高了买，现在这个物价水平，200万只能算起步，强烈建议买到300万甚至500万。
一线城市更是如此。
每年多花几百块，买的是上百万的保障，是让你在发生意外后，还能有尊严地活下去的权利。
2. 车损险：新手司机，必买。
刚上路，难免磕磕碰碰，车损险能帮你平稳度过新手期，不至于因为一次小失误就大出血。
对于老车主，就按前面说的，看车子残值，低于3万的代步车可以酌情考虑，但心里得有杆秤。
3. 附加险：别被销售忽悠瘸了。
什么玻璃险、划痕险，如果你停车环境恶劣，或者天天跑高速，可以考虑。
至于涉水险、自燃险，对于一辆保养正常的车来说，触发概率极低，大部分时候是浪费钱。
按需购买，别搞“自助餐”心态。
说到底，买保险买的不是一张纸，而是一份确定性。
我们每天努力工作，辛苦攒钱，是为了让生活变得更好，而不是为了在某一天，因为一次小小的意外，让所有努力付诸东流。
别拿侥幸当底气，更别拿身家赌运气。因为在风险面前，你永远都赌不赢。
评论区聊聊，你身边有没有这种拿交强险裸奔的“赌神”？
你自己的三者险，又买了多少额度？
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