东莞这家保险公司的理赔部,下午四点的光线正好斜着打进来。
我那哥们儿刚处理完一个案子,摘下眼镜揉了揉太阳穴,突然冒出一句:"其实吧,你们这些年在车损险上交的智商税,够再买辆车了。"
这话说得,当时在场几个人筷子都停在半空。
他干理赔四年,见过的案子没有一千也有八百。什么场面没见过?保时捷卡宴被老速腾蹭了,修车费12万;宝马X5刮了护栏,光喷漆就八千。但最让他忍不住的,是那些年年交"全险"、出事儿了才发现这也不赔那也不赔的车主。
"保险公司不是慈善机构。"他夹了口菜,"你交的保费,先扣员工工资、系统维护,剩下的才进赔付池子。能回到你手里的,连三成都不到。"
这不就是典型的"羊毛出在羊身上"?
咱掰开了说。
车险这东西,本质就是个众筹游戏。所有车主把钱扔进一个大池子,谁出事儿了从里面捞。听着挺公平,但保险公司得养活几千号人、得开发APP、得租写字楼,这些成本谁出?还不是从保费里抠。
他给我们算过账:一年交5000块保费,车损险能占3000。而保险公司的数据显示,70%的车损理赔都不超过5000块。什么意思?就是你交三年车损险的钱,可能连修一次车都不够——前提是你真出大事儿。
可三者险呢?
完全是另一个画风。
上个月那个速腾车主,自己车修了2000,但卡宴的维修单直接蹦到12万。幸亏他买了50万额度的三者险,保险公司全兜了。要是只买20万?对不起,自己贴10万,够他半年工资没了。
"这年头路上什么车都有。"哥们儿点了根烟,"你以为撞个尾灯几百块就搞定?碰上特斯拉、BBA,一个传感器都够你喝一壶。"
交强险?那玩意儿就是个遮羞布。撞了人,医疗费最多赔18万,ICU住两天就见底;撞了车,财产损失上限2000块,够干啥?给奔驰补个漆都不够。
真正能保命的,就是三者险。
而且这东西不贵。100万和200万的保费差别,可能就几百块钱。但保障能力?翻一倍。
说到这儿,肯定有人要杠:"我新车啊,不买车损险心里不踏实。"
行,新车该买就买。
但八年车龄、十年车龄的老车呢?现在二手市场能卖三万就不错了,你还年年交两千多的车损险?这不是给保险公司送钱?
哥们儿讲过一个骚操作。有个车主奥迪大灯碎了,4S店报价两万。他没走保险,直接把灯罩寄到广东一个维修点,800块修好寄回来。"就算换整个灯组,二手拆车件也就几千块。"
当然,这需要你懂点门道。
但说白了,小剐小蹭自己掏钱修,可能比年年交保费更划算。而且走保险理赔?报案、定损、送修、提车,一套流程下来三五天,耽误事儿不说,第二年保费还得涨。
这下好了,保险公司既收了你的钱,又让你第二年多交钱。
谁是赢家?
更狠的是那些业务员推的"全险"。听着多唬人——全险嘛,啥都保。实际上呢?保险行业根本没有"全险"这个概念,这就是个销售话术。
撞了自家人不赔、酒驾不赔、无证驾驶不赔、发动机进水二次启动不赔……免责条款一长串,签字的时候你看了吗?
还有超额投保。有人以为车值10万,我买15万的车损险,出事儿能多赔5万。醒醒吧,《保险法》写得明明白白:超过保险价值的部分无效。你多交的钱,保险公司笑纳了,但一分不会多赔。
哥们儿最后给的建议特别实在:
"把车损险省下来的钱,全加到三者险额度上。"
100万三者险和300万三者险,保费能差多少?可能就一千来块。但保障能力?天壤之别。
他指着旁边刚提宝马X5的老刘:"你这新车,该买车损险还得买,毕竟刮一下都肉疼。"然后又看了看我那辆开了八年的老凯美瑞:"但你这车,现在还值几个钱?省下车损险的钱,把三者险拉满,路上开车才踏实。"
这话我信。
因为真出大事儿,能救命的不是车损险,是三者险。
你的车撞烂了,大不了打车、挤地铁;但要是撞了别人的豪车、撞了人,没个百万额度兜底,那才是真要命。
有一说一,保险公司不会告诉你这些。业务员恨不得你把所有险种都买全,因为这直接关系到他的提成。但咱自己得算明白账——钱要花在刀刃上。
路上豪车越来越多,事故成本水涨船高。与其年年给车损险交"保护费",不如把钱投到真正能保命的地方。
说到底,买保险不是买心理安慰,是买实打实的保障。
你觉得呢?
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