“哎哟，我的劳斯莱斯！”——去年有位车主不小心蹭了辆豪车，定损150万，可他只买了交强险，最多赔2000元，剩下的天价维修费全得自己掏腰包。你是不是也心里一紧？别慌！车险买对了，不仅能躲开这种“一夜回到解放前”的风险，还能省钱又省心。今天这篇攻略，就用最直白的大白话，帮你避开所有坑，手把手配齐保障，开车上路更踏实！
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一、车险两大件：一个必须买，一个要加码
1. 交强险：不买不能上路，但真不够用！
这是国家强制的“入场券”，没买被查到要扣车罚款。它只管赔别人：撞了对方车，最多赔2000元；对方受伤，医疗费最高1.8万；万一出人命，最多赔18万。听着还行？可现实很骨感——现在随便蹭辆宝马修车都可能上万，更别说撞到人用进口药、住ICU了。所以记住：交强险是底线，但绝不能只靠它！
2. 商业险：核心4种，按需加护盾
商业险是自愿买，但老司机都建议你至少配齐这四样：
- 第三者责任险（必买！）：交强险的“超级加倍版”。撞豪车或致人重伤，它能顶上去。保额建议直接上300万（一线城市可加到500万），因为200万和300万的保费只差一顿火锅钱（约200元），但保额差了整整100万！郑州车主去年撞了宾利，修车42万，全靠200万三者险兜住。
- 车损险（新手新车必买）：修自己车的钱它包了！撞墙、暴雨泡水、被盗、玻璃被砸……现在车损险已包含7项保障（盗抢、自燃、涉水、玻璃险等），不用再单独买。老车（10年以上）如果残值低于5万，可以不买，否则修车可能比车还贵。
- 医保外用药险（几十块买安心）：救命的关键！人伤事故用的进口药、靶向药，医保不报的部分它能赔。老王撞人后伤者用了进口钢板，多赔8万，就因他买了这个险；没买的李大姐自掏6万医药费。
- 驾乘意外险（保自己人）：比座位险更划算！200元保全车5人×30万，节假日保额还能翻倍。如果家人常坐你车，或者你有综合意外险，可以不买。
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二、避坑指南：这些冤枉钱千万别花！
1. “全险”是忽悠，捆绑销售要警惕
“全险”只是销售话术，实际可能塞给你一堆没用的险，比如划痕险、发动机特别损失险。划痕险保额低（一般2000元内），出险还影响次年保费折扣，小划痕攒着用车损险或自费修更划算。
2. 三类“马甲险”早被淘汰，别上当！
- 玻璃险、自燃险、涉水险：2020年车险改革后，这些全包进车损险了！再让你单独买，就是坑你钱。
3. “低价馅饼”可能是陷阱
最近不少“平安统筹”“人保统筹”冒充正规车险，价格便宜30%，但出险后客服直接失联。上海陈女士出事索赔半年无果，最后只靠交强险赔了对方2000元。记住：买前查清保险公司资质，拒绝“统筹险”“修车服务”等模糊概念！
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三、省钱妙招：这样买，保障足还少花钱
1. 提前续保锁优惠
车险到期前30天续保，价格最划算。连续3年不出险，保费能打4折！比如交强险首年950元，最低可降到665元。
2. 小剐蹭别轻易出险
保费涨得比修车费还狠！出险1次保费不变，2次涨25%，3次涨50%。修车费500元以内建议自费。
3. 比价要“三看”
官网报价＞电话车险＞4S店（可能捆绑销售）。对比时盯紧：保额是否一致、免责条款多少、增值服务有啥（比如免费救援、代驾）。
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四、懒人套餐：照抄作业，3分钟搞定
| 你的情况| 推荐方案| 年保费参考 |
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| 老司机+旧车| 交强险+三者险300万+医保外用药险| 约1500元|
| 新手/家用车| +车损险+驾乘险| 3000-5000元|
| 豪车/高频用车| +4S店专修险（保证原厂配件）| 8000元以上|
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五、理赔口诀：三步走，不扯皮
1. 报案要快：小事故用“交管12123”APP处理；大事故先报警，拍全景照+刹车痕迹。
2. 定损再修车：等保险公司定损员到场，否则可能少赔！
3. 材料备齐：身份证、保单、维修发票、责任认定书，10天内理赔到账。
车险不是消费，是给风险“上锁”。花小钱防大灾，聪明车主都懂：“三者险防倾家荡产，医保外险救急救命”。转发这份攻略给身边开车的TA，一起做路上最省心的老司机！
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