今天聊聊新车买保险。很多人觉得全险就是最省心的选择。其实不是。全险和必买险种的差别，根本不止保费那么简单。我找干保险经纪的朋友聊了聊，他说透了这里面的门道。怎么买才能不花冤枉钱。
先说现状吧。你买了新车，高高兴兴去办手续。4S店销售热情推荐，说买全险吧，什么都保，省心。你一看报价，七八千。心里嘀咕，这么贵。但想着新车要爱护，咬咬牙买了。第二年续保，还是全险。一年又一年。你从来没仔细看过保单里到底保了什么。
直到有一天，出了个小事故。车子蹭了墙，维修要两千。你打电话报保险。保险公司说，这个要走车损险，但有免赔额，只能赔一部分。你算了算，自己还要掏好几百。更麻烦的是，这次出险记录，会让明年保费上涨。可能涨好几百。里外里一算，自己修更划算。你突然觉得，之前买的全险，好像没那么值。
还有更糟的。朋友的车被追尾，对方全责。但对方只买了交强险。交强险赔财产损失最多两千块。朋友的车修一下要两万。剩下的钱，对方拿不出，扯皮很久。朋友自己垫了钱，心里憋屈。你看在眼里，心里也打鼓。自己的保险，真的够用吗。
那些卖保险的，不会告诉你这些。他们只想让你买最贵的套餐。但真正懂行的人，知道怎么搭配。既保障全面，又不花冤枉钱。我总结了几个要点，你看看。
01 全险不是全赔，很多情况不赔
全险听起来很厉害。但其实它只是个打包销售的概念。里面包含的险种，每家保险公司可能不一样。有的全险包含十几种险，有的只包含几种。你要仔细看条款。
比如，车里的贵重物品丢了，全险一般不赔。车辆改装了零件，没提前告诉保险公司，出事故可能不赔。还有，车子泡水后，你二次点火发动，发动机坏了，保险很可能不赔。这些细节，销售不会主动说。
所以，别迷信全险。要看清每个险种具体保什么。不然后面吃亏的是自己。
02 必买的险种就这四种，少一个都可能吃亏
第一，交强险。这个必须买，不买不能上路。价格全国统一，六座以下家用车首年950块。但它只赔对方，不赔自己的车和人。而且赔偿额度很低，财产损失最多赔两千，人身伤亡最多赔二十万。根本不够用。所以必须搭配商业险。
第二，第三者责任险。这个最重要。建议保额至少两百万，一线城市直接三百万。现在路上豪车多，人伤赔偿标准也高。撞了人，医疗费可能几十万。撞了豪车，维修费可能上百万。保额低了，自己根本赔不起。关键这三者险性价比高，两百万保额一年大概一千块，三百万保额大概一千二。多花两百块，多一份安心。
第三，车损险。新车或者价值高的车，建议买。它保自己车的维修费。2020年改革后，车损险已经包含了很多附加险，比如盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险。不用再单独买这些。一次小刮蹭，修车可能几千块，有车损险就不用心疼。
第四，医保外用药责任险。这个几十块钱，但很管用。交强险和三者险只赔医保内的药费。但事故受伤，很多好药、进口药不在医保内。这部分钱可能要自己掏，几万甚至更多。加上这个附加险，一年几十块，能覆盖十万左右的医保外费用。避免后续纠纷。
座位险和驾乘险，很多人分不清。座位险是按座位保，保额低，一般每座一两万。驾乘险是按车保，保额高，每座可能五十万。经常载家人朋友的，建议买驾乘险，性价比更高。
03 根据你的情况搭配，别多花钱
如果你开的是三五年的老车，车值不高。可以只买交强险和三者险，车损险可以不买。因为修车钱可能比保费还低，不划算。
如果你经常跑长途，或者在一线城市开。三者险保额买高些，三百万或五百万。加上道路救援服务，万一抛锚有人管。
如果你是新手司机。车损险建议买，因为小刮蹭难免。三者险保额也买高些，防大事故。
还有，买保险别只认4S店。多对比几家渠道。保险公司官网、电话销售、第三方平台，都问问。同样保障，价格可能差好几百。续保提前三十天问，有老客户优惠。
04 小事故别轻易报保险，可能更亏
车子小刮小蹭，维修费一千以内，建议自己修。因为报保险，算一次出险，明年保费上涨。涨的钱可能比修车钱还多。不划算。
但如果是对方责任，走对方保险，不影响自己保费。该报就报。
还有，安全驾驶最省钱。连续三年不出险，保费能打六折甚至五折。比买什么保险都实在。
好了，说了这么多。其实买车险没那么复杂。抓住核心保障，按需搭配。不盲目买全险，也不贪便宜只买交强险。花该花的钱，保该保的风险。
你买车险时遇到过哪些坑？或者有什么省钱心得？欢迎在评论区聊聊。我们一起交流，少花冤枉钱
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