“哥，你车险又买全啦？”
“不全不行啊，心里踏实！”
这是上周我在加油站排队时听到的对话。前面那位大哥一听保费六千八，脸都绿了，可还是咬牙刷卡。我憋不住插了句：“其实不用买全，也能睡得香。”大哥回头：“真的假的？出事你赔？”我笑着甩出手机里的理赔截图：“我去年撞了宝马X5，自己一分没掏，保费只花了两千三。”队伍瞬间安静，连加油员都凑过来听。
故事就从这张截图开始。
一、3000张理赔单里，到底啥最常赔？
我把从修理厂、理赔员、保险公司朋友那儿攒的3000份家常理赔单按“谁最花钱”排了个队，前三名稳得离谱：
1. 把别人撞了——别人住院、豪车维修，平均一单28万；
2. 把别人车刮了——4S店喷漆，平均一单1.4万；
3. 自己车门被外卖小哥“削”了——平均一单700元。
其余像“玻璃被石子崩个小星”“猫跳引擎盖抓三道印”“暴雨泡水没顶”加起来不到5%。一句话：真正能把普通家庭“一夜打回解放前”的，只有“撞人撞豪车”。其余都是肉疼一下就能过去的小场面。
二、把大钱花在“大窟窿”上
交强险先不提，国家强制的，950元，跟手机月租一样逃不掉。重点在后面：
1. 三者险——专赔“别人”
300万保额在一线城市年保费也就1100元出头，比200万只贵一顿火锅，却能盖住98%的“撞豪车+人伤”案件。有人说“我技术好”，可数据不讲情面：北京朝阳区去年最贵的一单私车撞人，赔了187万，幸亏车主买了300万，不然就得卖房子。
2. 医保外用药责任险——30元“补丁”
三者险只报医保目录，真进医院才知道，进口钢板、特效止痛泵全是自费。深圳一位王女士撞了骑电动车的学生，医院账单8万，医保外5万，就因为多花了58元买了这个“补丁”，5万全额报销，自己只掏100元免赔额。
有了这“俩大将”，真把别人撞出天价，也有人兜底。至于自己车的刮刮蹭蹭，后面会说怎么更省钱。
三、小磕小碰，自己修反而赚
有人担心：“不买全险，自己车刮了谁管？”先算笔小账：
- 车门一道划痕，4S店报价500元；
- 走一次划痕险，来年保费上浮大约800元；
- 还得浪费时间跑定损、交材料。
里外里倒亏300，还不如直接掏500块让师傅上门喷漆，20分钟搞定，第二年继续享受无赔款折扣。老司机老刘把这叫“自费保折扣”，他连续5年没出险，商业险打到3.8折，省下的保费够给爱车贴隐形车衣。
四、2026新规后，这些险已经“打包”送了
很多车主不知道，玻璃单独破碎、自燃、涉水、盗抢、不计免赔早就并入“车损险”。也就是说，只要买车损险，上面几项自动跟着走，再单独买就是重复花钱。
所以：
- 新车/贵车/贷款车——车损险必买，就当给“自己车”买份大病医疗；
- 8年旧车、市值不足5万——真不用买，撞了直接报废更划算，把省下的800多元拿去加三者险保额，更踏实。
五、真实案例：95后女生小赵的“极简保单”
小赵在成都上班，每天通勤30公里，车是2021款飞度。去年她照着我的“黄金组合”投保：
- 交强险950元（必买）
- 三者险300万1100元
- 医保外用药责任险58元
合计2108元。
今年3月，她右转时没留意，把一辆特斯拉Model S左前门撞瘪，交警判她全责。特斯拉4S店维修报价9.7万，保险公司全额赔付，自己只花了100元免赔额。小赵说：“我闺蜜买全险花了6800，同样撞车，她来年保费还涨，我只涨了几十块，差距就是一顿火锅。”
六、不同人，三张“照抄表”
1. 四线小城、每天买菜代步：
交强险+三者险100万+医保外用药≈1600元
2. 二三线城市、偶尔高速：
交强险+三者险200万+医保外用药≈1900元
3. 一线城市、豪车遍地：
交强险+三者险300万+医保外用药≈2100元
新车再补一份车损险，总保费也就4000出头，比“全险”省下的3000多块，够给全家买份意外险+两次打蜡+一年油费，不香吗？
七、记住“三问”原则，销售再也忽悠不了你
- 一问：这险赔谁？——只赔自己的，先想想值不值；
- 二问：概率高不高？——城市内玻璃被崩、猫抓划痕，真没那么常见；
- 三问：保费涨不涨？——小案自费更便宜，别让“赔500花800”的倒挂坑了你。
把3000张理赔单翻完，我最大的感受就是：车险不是“越多越好”，而是“把最大的洞先堵上”。交强险+足额三者险+医保外用药，就像给家庭现金流加了“安全气囊”，剩下的小擦小碰，自己扛反而更划算。下次续保，别再被“全险才安心”吓到，把省下的钱拿去加油、带家人吃顿好的，让保险真正保“大险”，让日子越过越轻松。
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