你有没有觉得，一年到头车险没少花钱，真正用上的险种却没几个？为什么很多人明明只开普通家用车，却稀里糊涂买了一堆保险，到最后账单一看，保费上千、甚至奔着两三千去了，心里不禁泛起个问号：咱们真的需要买那么多吗？
如果身边有经验的朋友，十有八九会拍拍你的肩膀反问：“你知道到底哪几种险才是真正必不可少的吗？”咱今天就一起扒一扒，车险那点绕来绕去的套路，到底哪里最值得花钱。
你可能也听说过车险有“刚需”“选配”“可有可无”的套路。市面上囔囔着“全险”套餐怎么怎么划算，其实，多买不如买得对。有个铁律，绝大多数车主，牢牢记住：关键险种就两个，剩下的买不买都是浮云。
第一个绕不开的，就是那张“交强险”的保单。你可能觉得平平无奇，保额也不足大事，但这就是开车上路的通行证。想象一下，刚买的新车颠颠跑到交警面前，一查没买交强险，那就直接扣车、罚款、补钱，一步不落。据说现在大多数私家车首年950块，连价都不给你讲。
你要问，交强险保的啥？其实它只管你撞了别人这部分风险，哪怕是对方车、行人或者他人的财物。就像某次深夜，下班路上遇到个急刹车，追了前车尾，对方下车就问“保险怎么买的？”要是没交强险，那麻烦就大了。可是你自己的损失，人家可不管。
不过交强险保额其实说不上大事，万一撞的是豪车或对方受伤严重，这点小钱就像杯水车薪。现实案例常听：轻微事故还行，大事扛不住。可这张保险卡就是开门的钥匙，谁都绕不开。
那第二张你真不能犹豫的，就是大家常说的“三者险”。很多老司机都爱说，三者险保额别省，咱们买的是一份踏实感——尤其是大城市，道上豪车不少，万一哪天停车一不小心擦上了奔驰、保时捷，维修单子一出来，真的能让你怀疑人生。三者险这时候就是你的保护伞，不管赔人还是赔车，超出交强险的，都归它管。
别再只想着省那几百块，现在三者险200万都算刚起步，300万、500万都有。比如说，马路上搞出个连环追尾，对方一台宝马、一台路虎，要你全额承担，分分钟上百万。到底要买多少保额？据传闻，有交警建议不下于200万，有条件的人可以买300万。其实一算，你多花二三百，能买到的后盾是天壤之别。
说到这里，也许你心里琢磨：“难道其他车险真的一无是处？”其实吧，大部分所谓的额外险，和买一张健身卡、却只动过几次脚步一样，账面上花了钱，日常基本用不上。
比如说，车损险算是新车主、豪车主爱选的，想多一层保护。但真拿十年老车、或车价本来就不高的车来说，修一次也没多少钱，保险理赔还要按折旧算，保险金还没修理费高呢。朋友邻居家那台老奥拓，常年不买车损，万一擦了碰碰，找个修理店修理，反倒省心。
还有像划痕险，号称保护漆面，有几次你真愿意为了几百块划痕，走保险理赔？实际维修可能也就几十、上百块。你真用了划痕险，明年保费一涨，心里又犯嘀咕：“这算不算捡了芝麻丢了西瓜？”
再换个思路。玻璃单独破碎险，险种名字都绕口，生活里你真遇到单独玻璃坏掉的几率有多少？如果是事故导致，车损险本来就能赔。平时换个玻璃，维修店说白了也不过一两千还找零。真算下，保费还不如留着请朋友吃饭。
涉水险听着挺高大上，真要常年泡在南方沿海、多暴雨的城市，可能有点用。可大部分时间城市不见洪水，咱花那份心思和钱，不如留着买点靠谱的意外险。
还有车上人员责任险，看着像为全家保驾护航，保额低、价格高，一旦真出事还不如单独给家里人买个意外疾病险，一份几十块的保额能高出十倍不止。听说有朋友说，买了五年险，家里人每年都有新意外险，但车上责任险一次没用过。
始终绕不开一点：日常上下班、普通城市家用，买保险就像订外卖，点核心主菜就行，配菜吃多了反而腻。你真的需要套餐里每一道菜吗？有些险就是“买了心安”，可真到理赔那天，发现跟自己没啥关系。
当然，有新车、豪车确实还是建议加车损险，这种时候，风险和投入成正比。经常上高速、跑外地，有时候不计免赔可以考虑加一下，但别被全险套餐忽悠，多数险种其实“走个过场”。
有时候业务员跟你说，捆绑买最划算，或许还会给你返现优惠。你仔细想，这种羊毛都薅在啥地方？有可能给你偷偷换成低保额，或者把关键险种拆开让你自己掏更多。多问一句，自己核对下保单，千万别糊里糊涂交了钱还以为赚了。
买保险不是越多越好，和逛超市一样，抱回家的只有你真用到的那一两样才算值。你是不是也发现，真正用得上的，还是那份核心保障？交强险保底，三者险兜底，保额随自己心里有底，别拿小钱省事，结果大事一出赔了夫人又折兵。
说到底，省钱的秘诀反倒是“择要而取”。你有没有遇到过车险买多了、最后没怎么用上的情况？又或者打算明年精简车险，做做减法？欢迎你来聊聊，你愿意怎么搭配自己的车险呢？
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