我翻了3000多份理赔数据后发现：普通家用车，车险真没必要买全

每年续车险的时候，很多车主都会纠结：到底该怎么买？ 销售员推荐的全险套餐看起来保障很全面，但价格也让人肉疼。其实对于普通家庭用车来说，有些保险是必须的保障，而有些可能真是花冤枉钱。

在帮助朋友和粉丝分析过大量理赔案例后，我这里发现一个重要规律：保险的核心原则应该是用最少的钱，去防范那些可能让我们生活陷入困境的大风险，而不是为那些自己能承担的小损失买单。

先来看几个真实案例。武汉的王先生在一次擦碰事故中负全责，对方是沃尔沃轿车，仅车灯维修费就高达2-3万元。 而他只买了交强险，财产损失赔偿限额才2000元，结果得自掏腰包2万多元。

更严重的案例是张先生，他变道时剐蹭了一辆保时捷911，维修费用22万元。交强险的2000元财产损失赔偿限额简直是杯水车薪，他不得不自行承担21.8万元赔偿，普通工薪家庭瞬间陷入困境。

还有王女士，她的送货面包车只买了交强险，一次雨天事故撞伤行人，医疗费和伤残赔偿累计超过130万元。交强险仅能赔付12万元左右，剩余的118万元赔偿金全靠她自己承担，最终只能变卖房产和车辆。

这些案例告诉我们，交强险虽然是强制保险，但它的保障额度非常有限。在有责情况下，死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额只有2000元。 一旦发生严重事故，这些金额远远不够。

那么，什么样的车险组合才既经济又实用呢？ 对于大多数家用车车主来说，关键在于把钱花在刀刃上。

第三者责任险是商业险中最核心的保障，它补充了交强险额度不足的问题。现在路上豪车越来越多，人身损害赔偿标准也在提高，三者险的保额建议足够高。具体来说，一二线城市建议保额100万以上，甚至可以考虑200万或300万保额。 因为50万、100万和200万保额之间的保费相差并不大，但保障力度却有很大不同。

车损险是保障自己车辆损失的险种，车险综合改革后，其保障范围已大幅扩展，将全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等7项常见的附加险都纳入主险保障范围内。 但对于车龄较长、市场价值较低（例如低于5万元）的老车，购买车损险的性价比可能不高，部分保险公司甚至对车龄过大的车辆不提供此险种，这时可以考虑自担修车风险。

车上人员责任险（座位险）保障本车乘客的人身伤亡。 但同样的保费，可能不如为常坐车的家人和自己配置一份综合人身意外险，因为后者的保障范围更广，不局限于车内发生的事故。

对于划痕险、玻璃单独破碎险等附加险，普通家用车可以根据实际情况决定是否购买。 比如主要在城市代步的车辆，玻璃单独受损概率较低；而小额划痕处理费用可能不及来年保费上涨的幅度。

结合不同的需求，可参考以下几种组合：

方案一（经济实用型）：交强险+足额三者险（建议200万以上）。适合驾驶技术娴熟、车辆价值不高的老司机，或者预算有限、愿意自行承担自身车辆损失风险的车主。

方案二（全面保障型）：交强险+足额三者险+车损险。适合大部分车主，特别是新车、中高端车型或驾驶经验不足的车主，能覆盖对第三方和自身车辆的主要风险。

方案三（个性化全面型）：在方案二的基础上，增加车上人员责任险，并可附加医保外医疗费用责任险、法定节假日限额翻倍险等实用附加险。适合追求全面保障、经常搭载亲友或常在节假日长途自驾的车主。

新能源车车主需要特别注意，数据显示其出险率和赔付成本普遍高于传统燃油车。因此，更应配齐车损险和足额的三者险，车损险的保障范围已涵盖电池、电机、电控等核心系统。

最后要提醒的是，保险公司通常提供重大灾害车辆损失查勘互认、无差别救援等服务。 购买保险时，可以仔细了解条款，选择服务好、理赔流程顺畅的保险公司。