昨晚跟几个车友聚餐，老李满面红光地举着杯子说要庆祝省钱。 一问才知道，他去年车险花了五千多，各种险种买了一堆，结果一年下来车连皮都没蹭破。
今年他听了交警朋友的话，只买了两个最核心的险种，保费直接腰斩，省下的两千多块钱给车加了好几个月的油。 他的经历不是个例，很多车主都在保险上花了不少冤枉钱。
一到续保时，推销员的话术总让人头晕，仿佛不买全险就寸步难行。 真正处理事故的交警最清楚，哪些险种是关键，哪些只是摆设。
对于大多数普通家用车来说，一套精打细算的方案完全够用，核心是覆盖自己无法承受的巨大风险，而不是所有小磕小碰。
国家强制购买的交强险是上路的底线。 它能在你撞了人或车时，先赔付一部分。 不过，它的额度在当下确实不高。
在有责任的情况下，死亡伤残赔偿限额是18万元，医疗费用赔偿限额是1.8万元，财产损失赔偿限额只有2000元。
这点钱在现实的事故面前，往往只是杯水车薪。 万一不小心撞伤了人，进ICU一天的费用就可能远超这个数。
或者不小心追尾了豪华车，一个车灯或一块钣金的维修费，也轻易就能突破两千。 交强险更像一张入场券，保证了最基础的赔付能力。
这时，第三者责任险的作用就凸显出来了。 它就像是交强险的一个强力补丁，专门负责赔偿超过交强险限额的部分。
不管是撞了豪车、撞了人，还是撞坏了公共设施，该你赔的钱，主要由它来支付。 它的保额，直接决定了你能应对多大级别的风险。
现在马路上的豪车越来越多，人身伤害的赔偿标准也逐年提高。 在一二线城市，三者险保额建议直接考虑300万起步。
300万保额的年保费，通常只比200万保额高出两百元左右，但保障空间却提升了50%。 这微小的差价，在百万级的赔偿面前不值一提。
对于普通家用车，在核心的“交强险+高额三者险”之外，其他险种需要根据实际情况做减法。
比如车损险，它是用来维修自己车的。 如果你开的是一台车龄很长、市场价值只有两三万的老车，购买车损险可能就不太划算。
因为车损险的保费每年也要上千元，而老车的一些小剐小蹭，去普通修理厂处理可能只需几百块。
自己掏钱修，比出险后导致未来几年保费上涨更经济。 但对于三年内的新车，或者价值较高的车辆，车损险还是有必要买的。
现在的车损险保障范围已经扩大了很多。 它通常自带了盗抢险、玻璃险、自燃险和不计免赔等责任，不用再像以前一样单独购买。 这意味着一次购买就能获得比较全面的车损保障，对新车车主比较友好。
划痕险、轮胎单独损坏险等附加险，对大部分车主来说意义不大。 车身上的细微划痕，用补漆笔处理一下，或者积累到一定程度再一起处理，远比走保险划算。 因为每一次出险记录，都可能影响你来年的保费优惠。
有一个经常被忽略但极其重要的附加险，叫做“医保外医疗费用责任险”。 它的价格很便宜，每年大概几十块钱。
作用很大，一旦发生人伤事故，对方治疗使用的医保范围外的药品和器械，它可以报销。
如果没有这个附加险，这部分高昂的自费药费用，就需要你自己承担。 这在重大人伤事故中，可能是一笔不小的开支。 花小钱堵住这个大漏洞，是高性价比的选择。 购买时可以主动向保险公司提出附加这个险种。
购买渠道也影响最终价格。 保险公司官方APP、官网或电话车险，通常是价格最透明的渠道，因为没有中间环节，折扣直接给到客户。 第三方比价平台可以一次性对比多家公司报价，方便找到性价比最高的方案。
4S店或修理厂渠道投保，理赔维修可能更方便，但价格往往是最高的，有时还会捆绑一些不必要的服务。 无论通过哪种渠道，报价单上每一项保费和对应的保额都清楚列明，投保前务必仔细核对。
最大的省钱秘诀，其实是安全驾驶。 保险公司的费率与车辆出险次数紧密挂钩。 连续三年未出险的车主，享受的保费折扣可以低至基础费率的六折左右。 而一年内出险两次，次年保费就可能上浮25%。
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