每天花费不到一杯奶茶的钱，就能把一辆新能源车开回家——这并非噱头，而是马年车市里的真实场景。2月25日，比亚迪宣布旗下海洋网全面实施“七年低息”购车计划，日供最低仅需29元。据不完全统计，从年初至今，已有超过20个汽车品牌加入围绕消费者钱包展开的“金融战”，一场前所未有的超长期购车贷款竞赛正全面铺开。
特斯拉率先出招 国产品牌迅速跟进
这场风潮源自特斯拉。年初，这家新能源巨头首次在国内推出七年超长期购车方案，年化利率压至1%以下，打破行业五年期贷款的惯例。按官方测算，购买 Model 3 首付7.99万元后，月供约1918元；Model Y 月供最低2263元，折算下来日供成本仅74元。中国银行、招商银行、平安银行等主流金融机构为该方案提供支持，显示了对车辆可靠性和寿命的认可。
国产品牌很快跟上。吉利、小米、理想、小鹏等第一时间响应，奇瑞风云、捷途紧随其后，其中捷途将月供门槛降至1321元，刷新纪录。长安深蓝、长城哈弗、东风奕派、广汽埃安、蔚来、乐道等纷纷入局。就在比亚迪宣布加入前一天，智己汽车推出了更具冲击力的组合七年零首付+三年零利息，并额外送最高2.3万元春节红包，将购车门槛几乎降至“零”。
东风日产更进一步，将贷款周期延长至八年，目前是业内最长期限。零首付基础上，根据车型不同，日供仅27元至81元不等。据北京某东风日产4S店销售透露，该方案由持牌汽车金融公司——东风日产汽车金融有限公司提供。在 2 月份，就有将近十个品牌发布“七年低息贷”，若统计今年前两个月，这一数字已超二十家。有网友感叹，现在逛车店，几乎每位销售都会主动介绍七年期超长期低息方案。
库存压力催生金融战
车企为何突然慷慨？答案藏在库存数据中。乘联分会数据显示，今年1月末全国乘用车库存达357万辆，同比增加58万辆，整体处于高位。去年9月，经过“反内卷”措施库存曾降至阶段性低点62万辆，但今年1月又回升至72万辆，比去年12月增加6万辆。新能源经销商压力尤为明显，厂家和渠道库存都高于预期，去化困难。
除了金融方案，其他促销方式也密集登场。2月22日，广汽本田为庆祝雅阁诞生50周年，对老车主推出限量复购插混版到手价13.88万元，较官方指导价直降10万元，全国限量1000辆。业内认为，金融贴息比直接降价更“体面”，既能拉动订单，又避免老车主不满，还为后续调整留出空间。
政策变化同样助推。2026年起，新能源汽车购置税减半征收，车企希望用金融优惠对冲政策退坡导致的成本上升预期，提前锁定订单。监管层也提供支持。2017年的《汽车贷款管理办法》曾限制贷款期限不超过5年，但国家金融监管总局去年3月发布通知，允许针对长期消费需求的贷款期限延长至不超过7年，为超长期方案扫清政策障碍。
市场反应与消费者选择
尽管政策和方案看似诱人，市场反应并不完全热烈。郑州多家4S店销售表示，不少消费者仍在观望，倾向选择熟悉的五年分期。小米汽车销售称，近期订车客户更多选择三年零息，“七年太长，三年零息更划算”。
中国汽车流通协会金融分会秘书长周伟认为，七年期是全新事物，车企在试水，先限时推行，如果能转化一部分原先无法释放的需求，且市场反响不错，这种模式就具备持续性。郑州一家金融机构负责人提醒，目前方案主要有两类一类与银行合作，属于标准抵押贷款，车辆产权自购车起归消费者所有，可正常备案、过户；另一类与融资租赁公司合作，产权在租赁期内归公司所有，还清全部款项并过户后才归消费者，中途可能有使用限制和额外管理费。
年利率多集中在0.98%到4.88%，不少活动设有截止时间，主要在1月下旬到2月上旬推行，截止多为3月底，属限时促销。周伟指出，超长期低息让汽车金融回归理性，消费者支付成本低于以往，但金融机构需加强风控和资管能力。
专家提醒，消费者在选择时应看穿“低月供”表象，核算不同期限方案的总利息，并确认融资主体和合同性质，搞清是产权贷款还是租赁，以及提前还款、保险、处置等条款和额外费用。要评估自身长期还款能力，考虑车辆技术贬值和换车需求变化。七年虽付得起，但能否适合自己的生活与财务节奏，才是关键。
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