“去年刚补了块漆花八百，第二年保费直接涨一千二，合着我自掏腰包还倒贴四百？”在某个汽车论坛里，这条带着火气的留言获得了三千多个点赞。这可不是个例，最近我被一组数据惊到了：全国竟然有高达42%的车主，在买车险时直接放弃了车损险。网上不少人开玩笑说“保险公司要慌了”，但接触了太多车主后我发现，大家不是排斥保险，而是实实在在觉得这笔账怎么算都不划算。
就拿我身边开了五到八年老车的朋友来说，几乎清一色不买车损险。道理简单得让人无法反驳：车子开了这么久，残值早就跌得厉害，有的车二手市场估值也就两三万，但车损险保费一年还要三千多。
北京车主王先生的吐槽更直接：“车子开了8年，现在残值也就5万，车损险一年要2000多，小刮小蹭修一次才几百块，真要是撞得没法修了，保险公司也只赔5万，这笔钱我自己扛得住，何必每年白交保费？”这意味着，就算车子真出意外全损，能拿到的赔付也覆盖不了几年的保费总和。而且老车小刮小蹭很常见，车主大多已经佛系，花个几百块自费修了就行，没必要为了这点小事年年交高额保费，最后落个“没出险等于白扔钱”的结果。
更让车主们感到肉疼的，是“理赔一次，来年多花几千”的潜规则。2025年车险新规虽然优化了理赔流程，但核心的保费上浮规则并未改变，出险次数直接影响次年保费折扣，单次出险后保费可能上浮20%-30%。湖南郴州一位车主的朋友，因为倒车时刮坏后视镜，花了800元维修并申请理赔，结果次年车损险保费直接上涨1200元，相当于“赔的钱还不够保费涨幅”。
这种“理赔即涨价”的机制，让车损险彻底陷入了“平时用不上，用上更吃亏”的尴尬境地。对于金额在几千元以内的小事故，车主们形成了默契：宁愿私了也不走保险。毕竟谁都清楚，一次小小的理赔，可能导致未来3年的保费都处于高位，总体算下来得不偿失。
抖音上一位车主分享的经历获得了数万点赞：“买了7年车损险从没出险，去年第一次报险修后视镜花了600元，结果今年保费涨了800元，合着羊毛终究出在羊身上，这保险买了到底图啥？”这条分享的高热度，赤裸裸地折射出保费上浮规则对车主投保意愿的致命打击。甚至，不少车主还遇到了“未出险仍涨价”的怪现象。监管部门解释，保费上涨与车辆维修成本、配件价格、行业人伤赔付成本等多种因素挂钩。
近年来，汽车配件价格年均涨幅达8%-12%，人工维修费用也持续上涨，再加上新能源车赔付率居高不下，部分地区甚至超过100%，保险公司只能通过调整保费来平衡成本。但在车主看来，“没出险就该降价”是天经地义的逻辑，这种认知差异进一步削弱了车损险的吸引力。
当我们把目光转向新车车主，他们的选择更能说明问题。很多人贷款买车时，4S店会强制要求绑定车损险，这是行业常见操作，但一旦贷款还清，不少人第一时间就去退保。问过几个朋友，他们的想法很实际：平时就上下班通勤，路线固定、车速不快，刮蹭风险本来就低；就算真有小磕碰，现在维修价格透明，走交强险赔付或者自己掏腰包修，花不了多少钱。反而年年交几千块车损险，要是一年没出险，保费就相当于“打水漂”，性价比实在太低。
然而，这场“弃保潮”背后，并非所有车主都能自由选择。2025年车险新规探索建立保险车型风险分级制度，本意是让保费更精准地匹配风险，但在实际执行中，却演变成了部分车主的“投保壁垒”，不是不想买，而是买不到或买不起。5年以上的电动车（包括插混、增程等绿牌车）成为投保“重灾区”。
多位新能源车主反映，车辆开了4-5年后，续保时发现多数保险公司直接拒保车损险，即便少数公司接受投保，保费也高得惊人。深圳车主陈女士的新能源汽车保额22万，2023年车损险保费4500元，2025年续保时报价直接涨到7200元，涨幅高达60%。
保险公司之所以对老旧新能源车“敬而远之”，核心原因是赔付成本过高。某保险公司内部人士透露，新能源汽车的电池、电控等核心部件维修成本极高，且缺乏统一的定损标准，再加上部分老旧车型电池衰减后风险上升，导致新能源车险板块普遍亏损，“能不做就不做”成为不少公司的无奈选择。数据显示，仅2024年一年，新能源汽车就让保险公司赔付亏损达57亿元，这种亏损压力最终传导到了保费上，甚至波及到了燃油车用户。
运动型车的投保困境同样突出。86、思域、GTI等车型的车主，尤其是30岁以下男性、3年以内驾龄的群体，投保车损险时保费可能上浮90%-150%。更有甚者，部分保险公司会直接限制车主年龄、性别，甚至调取人寿保险记录评估风险，这种“一刀切”的风险分级方式，让不少合规驾驶的车主为车型标签“买单”。
“我开的是思域，平时开车很规矩，3年没出过一次险，但续保时车损险保费还是上浮了100%，保险公司说这是车型的‘基础风险溢价’，我觉得太不合理了。”杭州车主小张无奈之下只能退掉车损险，只保留交强险和高额三者险。
二手车市场的“投保乱象”更是加剧了退保潮。部分二手车实际交易价值仅10万，但投保时保险公司仍按新车15万的价格计费，而一旦发生事故理赔，却只按10万的实际价值赔付。这种“投保按高价、理赔按低价”的双重标准，让二手车车主觉得权益受损，投保积极性大幅下降。更有甚者，部分二手车商为了促成交易，会隐瞒车辆过往出险记录，导致车主购车后才发现保费远高于预期，最终选择退保。
面对如此局面，老司机们早就总结出了一套自己的“精打细算经”。开了15年出租的刘师傅有“三不买原则”：车龄超8年不买、残值低于3万不买、一年跑不到5000公里不买。他算了一笔账：把每年2000多的车损险保费存进“修车基金”，10年能攒2万多，足够应付大多数小刮蹭。这种“风险自留”策略在低风险车主中很流行。比如家住城区的李女士，每天就开五菱宏光MINI接送孩子，她说：“我这车换个保险杠才800块，保费倒要交1500，还不如自己掏钱修！”
在知乎上，网友“车轮上的会计”分享的案例引发热议：某日系SUV车主六年累计缴纳车损险1.8万元，期间三次小额理赔合计6200元，结果六年总保费支出反而比自费修车多花7600元。评论区瞬间炸锅，有人调侃道：“保险公司比丈母娘还会算账，婚前要彩礼婚后要工资卡，车险这买卖稳赚不赔。”更有机智的网友发明了“保费杠杆率”概念，当年度保费涨幅超过维修费用的80%，这个保险就失去了保障意义。
当然，并非所有场景都适合放弃车损险。专业人士提醒，这种策略需要严格的自律。对于新车、豪华车以及驾驶环境复杂的车主来说，车损险依然是重要的“救命钱”。特别是新能源车，其风险结构与传统燃油车不同。新能源车车主小张就坚持买车损险，他说：“去年暴雨把充电桩泡坏了，保险公司赔了1万8，比保费还划算！”专家也提醒，新能源车自燃风险比油车高3倍，电池涉水维修更是天价，该保还得保。
二手车商老刘见证了市场的变化：“现在收车时发现，七八年车龄的车十辆里有六辆没买车损险。有次收了辆奔驰E级，车主坦言五年没买车损险省下的钱，足够覆盖两次大灯更换和四次钣金喷漆。”这种现象折射出车主的精打细算：当车辆残值降到购置价的30%以下，多数人选择把保费转为维修基金。毕竟对于价值十万的老车来说，每年三千的保费相当于车辆价值的3%，这个比例确实让人肉疼。
这场关乎钱包的博弈，让保险公司的业务员也感受到了压力。业务员王丽每天都要面对客户的灵魂拷问。她手机里存着上百张计算草稿纸照片，“现在客户都精得很，会拿着手机计算器当面算账。上个月有个开宝马3系的女车主，算出五年不出险能省下近两万块，足够覆盖小修小补的费用，当场就退了车损险。”这种现象在二十万以下的车型中尤为明显，毕竟对于普通家庭来说，每年两三千的保费确实不是小数目。
保险公司并非没有意识到危机。某大型险企的精算师透露，他们正在测试“阶梯式赔付”新模式：小额理赔不直接影响保费系数，但需要用户承诺三年内不出险才能享受优惠。不过这种方案在试点城市反响平平。有车主直言：“这不就是换个马甲继续割韭菜？我宁愿把保费钱存余额宝，需要时随时取用。”
在抖音上，教人计算车险性价比的视频播放量动辄百万。网红“车险老司机”发明的“333法则”被疯狂转发：车龄超3年、市值低于30万、年行驶里程不足3万公里的车，可以不买车损险。评论区里，开五菱宏光的王师傅现身说法：“我这车新车才五万，开了四年车损险还要两千多，去年干脆不买了，省下的钱够换四个轮胎加三次保养。”
这种消费观念的转变折射出更深层的经济理性。就像网友“精算人生”说的：“买保险本质上是在对冲风险，但当对冲成本超过风险本身时，理性人就应该及时止损。”越来越多车主开始用投资思维看待车险，把省下的保费投入理财账户。28岁的白领小林就建立了“爱车基金”：“每月固定存500元，三年下来账户里有1.8万，比交给保险公司踏实多了。”
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