刚下夜班，路边的早餐摊还冒着热气，老王从车上下来的那一刻，脸上写满了保险从业者的无奈。他刚刚结束了一个客户的电话，显然又碰了钉子。车损险这东西，现在卖起来，像是推销健身年卡给健身房教练一样——每次说起，客户仿佛都在心里默默念叨：“我自己懂得保护自己，哪用得着你这保险？”
说到这，老王习惯性地把手插进兜里，抽烟的动作都显得有些疲惫。他给我讲这行里的变化，用的是最直接的大白话：“你知道吗，现在车损险好多人都不买了，一半的客户一听这个就摇手，‘不用不用’。”不是没钱，是算得精明。车险这二十年，可不仅是车主和保险公司之间的角力，更像是一场谁更懂规则的游戏。
我想起快递员老张。他算账清楚得让人佩服。去年把车损险砍了，剩下交强险和200万三者险，全年保费一千五，剩下的钱加油都能用两回。快递员干的就是精打细算，每一分钱都不能白花。他说得挺实在：“我一年出事故的概率有多大？真撞了也是对方全责，我这车就指望别碰上酒驾。”
这种一举两得的办法，正在悄悄流行。没车损险，就剩交强和三者，省下的保费不是小数，尤其是月月还房贷的人，看起来这钱花得更明白。而且老司机们戏谑地说自己是马路“老法师”，开十年车撞两次，每次都是遇到初学者。有人调侃，车损险就是勤劳的“智商税”：“保险公司是给新手交的，我们老手要那干啥？”他们甚至给出操作手册：修车去配件市场淘件，省钱省心。
专业视角来看，这种行为其实把风险评估做了极度个人化。以往保险是转嫁风险的首选，现在则是自我把控风险的常态。只要法规健全、证据链完善，三者险加持，小心驾驶，事故出来就等交警判责，能找到“原罪”，当然就能让别人买单。设备升级后，路上的电子眼让违章像抓捕闯红灯小猫，普通人开车其实很难“冤枉”吃全责，买保险的紧迫感不复存在。
但这里面，黑色幽默也有一席之地。比如没买车损险，遇到点小刮碰，4S店就像是在黑夜里摸钱包，报个高价，非得“原厂件”，不然就摆脸色。保险公司和修理厂的猫腻，你买保险吧，他们挑便宜的修，保险不买，他们逼你原价拿零件。二手车商老刘看得透，修车时喊价吹得比天气预报还准，但很多车主睁一只眼闭一只眼——出事概率低，还不如用省下的钱给孩子报补习班实际。人生选择，谁都知道理想很美好，现实很骨感。
细想这场“车损险集体弃保”潮，一半归功于技术和法律进步，一半归功于人精们的算盘。交通数据透明，法律判责明确，事故认定流程更完善，保险的“安全网”功能被替代了好大一块儿。谁还用心理催眠式的自我安慰？保费一年年涨，赔付流程越来越标准。老司机更把“自信”写进驾照附录里：“这险不买也罢。”
当然，行业里的声音不会太统一。有人说，这是假聪明。毕竟天灾人祸谁能算得准？一旦自己全责，或者遇到不讲理的对手，那点省下的保费也许一次事故就赔光了。但现实是，大多数人更愿意相信概率，而不是极端异常事件。毕竟生活本来就像修轮胎，漏气的概率小，修一次倒是能记一辈子，真漏了再单独处理。
作为职业病患者，我忍不住自嘲一句：保险业务员现在像是春运售票员——能卖出一张算一张，大部分乘客早就想好不用坐火车。也许未来保险公司会推更灵活、更按需的险种，但今天这趟风潮，让我们见证了政策、技术与社会心理的一次“博弈小高潮”。
说到这里，我想到一个问题：当越来越多的车主选择用“自我约束、责任归属”代替传统保险，诸如个体风险、意外事故的社会性兜底，是否真有充分的替代方案？保险公司的角色会不会变成“法律方案的补充”而非“主力”？
或许，下次我们不妨假设——在未来社会，“风险转移”是否会被智能路况、实时法务和数据判责完美解决？到那时，保险业务员是否真的要改行做“道路安全培训班讲师”？这场看似鸡毛蒜皮的车损险弃保潮，背后其实是社会信任、科技进步与个人精算思维的三点交界。如果你是车主，你会怎么选择？
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