当车损险新增7项保障，宣称‘全面升级’，为何评论区却涌现‘我退了’的声浪？一边是看似更周全的‘全家桶’保单，将盗抢、自燃等低频险种强制打包，让老旧车车主为用不上的保障买单；另一边则是保费悄然上涨，可新能源车的电池衰减、智能驾驶风险等核心痛点却仍在条款外徘徊。更深的博弈在于：保费按新车价收，理赔却按二手价算；小事故自己修更划算，报险反而来年暴涨。这究竟是保障升级，还是定价黑箱下的‘高进低出’？本期对话揭示，退保潮的真相并非车主吝啬，而是对‘不值’的集体反抗——当精算利润优先于真实需求，信任便成了最先被消耗的资产。

主持人:我们这期节目将围绕车损险新规展开，最近不少车主都在讨论，原本说是‘保障升级’的好事，怎么反倒成了大家纷纷退保的导火索？嘉宾:对，这事儿挺有意思，你刚说‘保障升级’，可评论区里成千上万的车主都在说‘我退了’，感觉像是一场集体用脚投票。近一半车主都在犹豫甚至已经退保，这可不是小数目。主持人:是啊，我就纳闷了，你说保险公司说加了七项保障，连玻璃碎了、车子被偷都能赔，听着多安心，怎么大家反而不买账了？你有没有觉得，这事儿听着像‘一番好意，却成了最后一根稻草’？嘉宾:说实话，问题就出在这‘打包’俩字上。以前那些附加险，像盗抢、自燃、涉水这些，本来是你自己选的，现在呢？直接打包进主险，不管你用不用得上，都得掏钱。打个比方，就像去吃饭，你只想点个主菜，结果人家非得让你点个‘全家桶’，里面一半你还真不吃。主持人:你这么一说我就明白了。我那辆开了八年的老车，残值还没一年保费高，你说让我交钱保‘全车盗抢’？这不等于花钱买个心理安慰吗？而且我还听说，这七项里有四项，很多人一辈子都用不上？嘉宾:没错，有车主算过账，捆绑之后保费明显上涨，可多花的钱，对应的四项保障——比如盗抢、自燃、玻璃单独碎、发动机涉水——对他来说基本就是‘沉没成本’。更关键的是，业内人士透露，这七项大多是赔付率低、利润高的险种。说白了，保险公司把赚钱的项目硬塞给你，还说是为你好。主持人:哎，等一下，你刚说‘业内人士透露’，这靠谱吗？但听下来确实有点‘强制消费’的味道。我本来以为保险是种保障，结果现在感觉像是被精准拿捏了，花的钱买的全是我不需要的。你说这算不算一种‘套路’？嘉宾:我明白你的意思。从车主角度看，确实是被剥夺了选择权。以前你可以按需搭配，现在变成统一套餐，不管你是不是高风险区域、车子新不新，全都一个价打包卖。这就忽略了差异化需求，尤其对老旧车、治安好的城市车主来说，感觉特别不公平。主持人:那问题来了，既然说是‘市场化费率机制’，不是应该更公平吗？比如我这种十年没出过险的‘好车主’，是不是该降价？结果我一查，降了？微不足道。可只要出一次险，保费直接上浮相当比例，这不就是‘奖得少，罚得狠’吗？嘉宾:太对了，这就是现实的悖论。理论上，市场化费率应该根据车型零整比、出险记录这些来打分定价。但实际呢？好车主降价难，出险一次涨得多。而且你买车的时候，根本不知道‘零整比’是啥，更不知道这车零件贵不贵，等买完才知道，同价位两辆车，保费能差不少。这不等于定价黑箱吗？主持人:你刚说‘零整比’，这词儿听着专业，能不能再解释一下？我听着像是‘零件比整车还贵’？嘉宾:差不多。简单讲，就是你这车要是把零件全拆了卖，总价能买几辆整车。比例越高，说明维修越贵。保险公司就拿这个当定价依据，可你购车时没人告诉你，这不等于买车容易，养车算计你？主持人:这真有点像‘买车一时爽，续保火葬场’。那你说，新能源车主是不是更惨？我听说他们保费比同价位燃油车贵，可保障还不匹配？嘉宾:没错，新能源车主特别尴尬。他们保费可能明显增加，一年交数千元，但核心风险比如电池衰减、充电桩损坏，条款里限制特别多。有车主吐槽，换块电池要花数万元，结果保险只按模组赔，自掏差价好几万。这不等于白交保费吗？主持人:而且新能源车维修本来就难，配件贵，出险率还高，保险公司一算账，干脆保费往上提。可问题是，新规还是按燃油车那套逻辑来定保费，没考虑电池、电控这些新风险，这不是‘拿旧尺子量新衣服’吗？嘉宾:对，这就是‘通用规则’撞上‘特殊风险’。燃油车怕发动机，新能源车怕电池。可现在车损险框架还是老一套，电池衰减算‘自然损耗’不赔，智能驾驶出险又说‘驾驶主体模糊’，两边都不认。车主感觉保障没到位，钱却一分没少交。主持人:更气人的是理赔。我听说有个案例，倒车挂坏后视镜，维修就几百元，结果一报保险，第二年保费涨得更多，里外亏钱。你说这种小事故，谁还敢报？嘉宾:这就是典型的‘小事故不划算’。很多车主现在都懂了，小刮小蹭自己修，花几百元；一报保险，来年涨上千，反而亏。久而久之，大家就形成共识：车损险不是‘修车险’，是‘大事故兜底险’。可问题是，大事故真来了，理赔也不一定顺利。主持人:你是不是想说那个‘全损按二手车价赔’的事？我花数十万买的车，保额也按这个价，结果全损了，保险公司说你这车有过户记录，只能按二手市场价赔，少赔好几万？嘉宾:是，我明白你的意思。很多车主都有这个误解，以为‘保额=赔付额’。但实际上，保费是按新车价或高保额收的，理赔是按‘实际价值’算的，也就是现在这车值多少钱。车一贬值，赔付就缩水。超额投保的部分，等于白交钱。主持人:那不就是‘高进低出’？收钱按新的，赔钱按旧的。而且我还听说，涉水之后二次点火，发动机不赔，说是‘故意扩大损失’？这谁能分得清啊，雨里熄火，下意识打火，结果就不赔了？嘉宾:对，这类拒赔争议特别多。还有新能源车电池续航掉得厉害，保险公司说这是‘自然损耗’，不赔；电池包坏了，只赔模组，不赔整包。这些条款里的‘除外责任’越来越多，车主感觉保障越来越薄，纠纷数量也明显增加。主持人:所以现在越来越多精明车主开始另寻出路。我听说有人只买交强险+高额三者险+医保外用药险，省下的钱自己存着当‘修车基金’？嘉宾:没错，不少人就这么干。把省下的年保费存起来，数年就能攒下可观的资金。再加上车企延保，总成本可能比车损险便宜一大半。还有人靠ADAS辅助系统减少事故，安全驾驶还能拿保费折扣，用数据换优惠，挺划算。主持人:听起来挺理性，但你说这方案是不是也有风险？万一哪天车被台风吹倒的树砸了，或者泡水了，没车损险，这损失谁扛？嘉宾:这就是关键了。替代方案适合风险低的车主，但不是所有人都能退。比如新车、豪车，维修成本不菲，换块原厂玻璃都可能要花更多钱，这种车真撞了，一次大修可能耗尽数年省下的保费。主持人:还有新手司机，技术不熟，出险概率高，这种人要是没车损险，一次事故可能直接‘返贫’。还有贷款买车的，银行要求必须买，退保可能被扣绿本、罚息，得不偿失。嘉宾:对，所以退保不是一退了之，而是要结合自身情况判断。行业专家也说了，新规初衷是好的，想让保障更全、理赔更顺。但现实是，保费与赔付失衡、条款不透明、理赔限制多，让这份‘升级’偏离了初衷。主持人:所以归根到底，车主退保不是嫌贵，而是觉得‘不值’。保障没落到点上，钱花得不明不白，信任一点点被消磨。你说，保险行业要赢回信任，最关键的一步是什么？嘉宾:我觉得核心就三点：定价更合理，条款更透明，理赔更顺畅。别再搞‘一口价’，让车主看得懂、算得清、赔得到。否则，再多的‘保障升级’宣传，也只会被当成‘最后一根稻草’。主持人:这话说到我心里去了。每个车主心里都有一本账，你的车损险，是保障还是负担？欢迎在评论区分享你的车险故事，看看有多少人和你一样，在这场‘升级’中选择了用脚投票。本期节目就到这里，希望你的车一路平安，保险永远用不上。