每到这个季节，绕不开的还是车险那几样事，我挑几个大家爱问的来跟你聊聊。先说车损险要不要买——如果是刚提的新车，尤其现在多的是新能源，真得买上。哪天要是碰到自燃这种麻烦，直接找保险公司处理，比和厂家互怼省心太多。可要是十来年的老车，车本身也就值个一两万，修起来花不了多少，真要撞得太狠，干脆换辆比折腾维修强。二手车呢，我更倾向第二年再买车损险。公司里有人买了台八年三系，车不到十万，车损险首年就得五千多，想想都心疼。可第一年没出险，第二年保费就能下去——我朋友七年的二手X3，头年六千，续保立马掉到三千，心里舒服不少。
单靠交强险就敢上路的，可真别这样。三者险至少得来个两百万保额，才算过得去。车损险不买最多自己认赔，可撞到别人那是另一回事了。你要是真在路上碰了行人或者豪车，医药费随便就能跑到好几万；要是刮了劳斯莱斯车头那精致的小雕像，赔掉半套房都不夸张。这点钱别抠，买个安心比啥都强。
很多人分不清座位险和驾乘险。其实挺好区分的——座位险是跟车走的，属于车险的一部分，像三者险、车损险那类。驾乘险是跟人走的，算意外险。哪怕你不开车，坐高铁、飞机出了事也能赔。有些业务员卖车险的时候会直接连带勾上驾乘险，因为它是单独险种，提成不少。买之前一定得看条款，别稀里糊涂就加了。
医保外用药这个附加项加不加？我之前查过案例，有的保险公司理赔的时候会对这件事扯半天皮。一顿奶茶钱的价格，买了就能避免麻烦，不加的话真遇到事故，还得请假、跑理赔，时间精力消耗比这保费多得多。
电动车的保险还有点特别的。续保的时候可能看到“外部电网险”，几十块钱而已。如果在公共充电桩把车充坏了，不用自己跟商家理论，直接保险公司出面；家里有私桩的话，也能加个“自用充电桩损失险”，几百块，多一份保障多一份踏实。
再说那些异常便宜的保险，四五千的保费，各家有个三五百差价正常。但如果一下有人报价三千，就得多留心了——网上不少人踩坑，买的不是保险而是所谓“保障服务”，出了事不赔，还退不掉。怎么分辨？记住先确认是不是正规保险，再谈价格。
摸着良心说，买保险这事儿真得有点章法。我的建议是——
车损险新车（特别是电动车）建议买，老车残值低可不买，二手车第二年再上更划算。
三者险别只买交强险，200万起步才有安全感。
座位险和驾乘险座位险保车上人，驾乘险跟人走，买时留心默认勾选。
医保外用药几十块钱搞定，遇事不扯皮。
电车附加险外部电网险值得加，私桩用户上自用充电桩险。
低价陷阱远低于市场价的报价要警惕，确认购买的是保险，不是空壳保障。
归根结底，保险买的是心安。三者险保额别省，这是对别人的底线；车损险看车况灵活选；医保外用药、电网险这些小项往往花小钱省大麻烦。遇到过分便宜的保费，记得多问一句，别为了省三百最后赔了三万。
你要是愿意，我还能帮你整理一个更接近日常开销和风险比例的车险组合表，让你挑得更准。
中国银保监会《机动车辆保险业务监管办法》，2023年修订版
中国保险行业协会车险报价数据分析报告，2022年
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