2026年的车险续费季刚开始，不少车主在看到保费单时都感到意外。商丘的陈先生，家用车已开了5年，全险续费高达5200元，比去年多掏近1000元；而郑州的李女士，同款车型、相似路况，却只选择了3个险种，保费仅3600元，节省的差额正好花在孩子的早教班上。
从2020年车险改革，到2025年的新规施行，“买全险才安心”的观念早该更新。尤其对于车龄超过五年的车辆，机械折旧明显、维修价格透明，许多附加险几乎用不上，反而是额外负担。结合最新政策和真实案例，让我们看看老车投保怎样才能既省钱又有保障。
先看一组数据：2025年河南地区，车龄5年以上的全险投保率仅为48%，但其中近七成的附加险全年零赔付。以划痕险为例，新车投保或许合理，但老车车身细微损伤普遍存在，且一次维修只需几百元，走保险反而导致次年保费上涨；玻璃单独破碎险和涉水险早已纳入车损险范围，额外购买纯属重复消费。
实际上，对于车龄较长的家用车，“交强险 + 三者险 + 车损险”就能覆盖绝大部分风险。以十万元左右的车型为例，全险保费在5000至6000元之间，而这个组合的保费在3500至4200元之间，可直接省下三成以上的费用。
交强险是上路的底线保障，2025年调整后的费率优惠规则，让安全驾驶更有实惠。连续六年无赔偿记录可享五折，三年无出险也有七折优惠。虽然交强险额度有限，但与商业险搭配，可以有效减轻事故负担。
三者险是老车的“保命钱”，建议保额不低于200万。如今人伤赔偿、财产损失的标准不断提高，一次事故的赔偿金额可能远超想象。一年千元左右的保费，相比可能动辄数十万的事故支出，实在划算。
车损险在2020年改革后已涵盖盗抢、玻璃、自燃、涉水等多项保障。是否购买，可参照残值、驾驶频率和风险场景来决定。残值五万元以上、常跑高速或暴雨频发地区、或由新手驾驶的车辆，建议投保；低残值且使用场景低风险的，可以考虑不买。
为了避免冗余支出，以下附加险建议去掉：划痕险、玻璃单独破碎险、涉水险、车上人员责任险、自燃险。它们的保障范围在车损险或其他更实用的险种内已有覆盖，重复购买只会增加保费。
具体操作建议：第一步，评估车辆残值，决定车损险是否必需；第二步，三者险保额直接选200万或300万；第三步，优先选择保险公司的官方渠道投保，以获得透明价格和优惠活动，避免中介的额外费用。
商丘刘女士的案例很好地说明了这一策略。她用“交强险+三者险200万+车损险”的组合替代全险，保费从5200元降到2570元，理赔时全程在线办理，迅速到账。而郑州的张先生放弃车损险后，因意外维修花了8000元自掏腰包，反而得不偿失。
对于车龄超过五年的车辆，投保的核心原则是“买得对”，而不是“买得多”。合理搭配险种，省去无用附加险，不仅能让保费下降三成，还能抵御大多数风险。你的车龄是多少？今年保费是否上涨？欢迎分享经验，让更多车主在续费时远离不必要的花费。
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