每年车险到期的时候，我总能收到各种推销电话，一口一个“全险”“附加险”，听起来好像不买就会吃大亏，可真到掏钱时又觉得心里肉疼。更糟糕的是，很多人稀里糊涂买了七八种险，结果一年下来真正用上的没几个，钱就这么打了水漂。结合全国多地交警在事故处理中的真实提醒、银保监会2020年车险综合改革后的规定，以及《机动车交通事故责任强制保险条例》的要求，我用最接地气的大白话给大家捋一捋：普通家用车，真正必备的车险只有两种，其他大多数都是可有可无的支出。
结论先放在前面，让你心里有数：对90%以上的家用代步车、私家车来说，交强险 + 第三者责任险，就是最省钱、最稳妥的组合。一个是国家强制要求，必须买；一个是替你扛住大额风险，防止一次事故把家底赔光。其他险种，要么已经包含在现有保障里，要么性价比低到令人发指，根本没必要随波逐流。
交强险，全称机动车交通事故责任强制保险，这是国家法律明确规定的强制险，不管你的车是新是旧，只要上路，就必须投保。没买交强险开车上路，交警直接扣车，还会处以应缴保费两倍的罚款，车辆也无法通过年检。它的作用很单一：只赔事故中对方的人身伤亡和财产损失，不赔自己的车，也不赔自己车上的人员。全国责任限额统一，有责时死亡伤残赔偿18万元，医疗赔偿1.8万元，财产损失2000元；无责也有对应额度。保费首年950元，之后根据出险次数上下浮动，连续几年不出险最低可降到600多。可以说，这是上路的法律底线保障，没有任何商量余地。
第三者责任险，是交强险的“升级版”和“补充版”。交强险的赔偿额度放在今天已经远远不够，城市里车辆密集，人伤赔偿标准高，高档车多，一旦出现严重一点的事故，交强险的钱很快就赔完了，剩下的只能自己掏腰包。第三者险就是替你填补这个缺口的，它赔的范围和交强险类似——对方车损、人员医治、伤残、死亡赔偿等——但保额高得多。常见保额有100万、200万、300万，有些地方可以买到500万甚至1000万。更重要的是，保额提高保费却变化不大，300万保额一年也就几百块，比100万贵不了多少。现实案例里，撞坏豪车、致人伤残几十万的情况真不少，几百块的保费就能把这种风险转移给保险公司，性价比可以说是车险界的天花板。
那么，哪些险种可以果断不买？玻璃险、自燃险、涉水险、盗抢险、划痕险等，在2020年车险综合改革后，已经全部并入车损险里，不用单独买。而车损险，也不是所有人都需要。你的车如果是老车、便宜车，小刮小蹭维修费用不高，自己出钱反而划算，因为一旦出险，次年保费上涨的金额可能比维修费还高。座位险，也就是车上人员责任险，保额低、范围窄，一年几百块的保费，不如几十块买份驾乘人员意外险，额度更高、保障更全面。划痕险更没必要，保费不低、理赔金额小，还影响次年折扣，小划痕路边修修就好。
买车险最容易踩的坑，必须避开：不要迷信“全险”这个说法，保险公司早就被要求不能用这种模糊宣传；不要只买交强险不买三者险，道路风险不是你一个人能控制的；不要为了小损失频繁出险，保费上涨远比你理赔的多；不要忽视免责条款，酒驾、醉驾、车辆未年检、肇事逃逸等违法行为，所有保险统一拒赔。
不同用车情况可以稍作调整：新车、高价车、新手司机可以加车损险；经常载家人朋友，几十块买驾乘意外险更划算；车龄大且价值低的老车，交强险 + 300万三者险就足够了。记住，保险是抵御大风险的，不是把小问题都兜底。
买车险不用跟风，不要被推销忽悠。把钱花在刀刃上，守住法定保障和大额风险两条底线，你每年能轻轻松松省几百上千元，用车也更安心。你平时买车险都选什么组合？有没有被推销过根本用不上的险种？欢迎在评论区分享你的经验，让更多车主少花冤枉钱。
免责声明：本文依据国家车险监管政策及交警部门公开提示整理，具体保障范围、保费及理赔规则以保险公司正式条款及当地监管要求为准，本文仅代表个人观点，不构成投保建议。
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