每年车险到期，很多车主都会陷入选择困扰：业务员一来就推荐“全险”，七八个险种加在一起要花好几千，到底哪些必须买、哪些可以省？有人担心出事硬着头皮全买，有人为了省钱只买交强险，结果要么多花冤枉钱，要么真遇到事故赔不起。
2026年车险新规实施后，这种纠结其实可以彻底解决。经验丰富的司机和理赔人都认同：普通家用车只买两种险就够，既能覆盖最大风险，又能一年省下几百甚至上千。关键在于把钱用在真正有用的地方——优先保障第三方大额赔偿，不纠结小刮小碰。
先把重点说清楚：必买的只有交强险和第三者责任险，其余险种对多数私家车来说都是可选项。今天就用简单易懂的方式，把这两类险的作用、怎么买最划算、为什么不用全险，讲透，让车主不踩坑。
交强险属于国家强制险，不买不能上路，不能年检，被查到会扣车罚款。它只赔事故中的对方，不赔自己和自家的车。比如你追尾别人，交强险赔对方的人伤和修车费用；别人追尾你，则由对方的交强险赔你。保额是固定的：死亡伤残18万，医疗1.8万，财产损失2000元。遇到大额事故，这个额度很快就会不足。
所以单靠交强险远远不够，这就需要第二个险种——第三者责任险，也就是三者险。它是在交强险赔付基础上补足剩下部分。上路最大的风险不是自己车的损伤，而是撞到人或豪车，赔偿动辄几十万甚至上百万。2026年三者险保额最高可选1000万，而保费并不贵：200万保额约900元，300万保额只比200万贵几十块，性价比极高。
举个例子：市区追尾豪车，修车费5万，交强险赔2000元，剩下全部由三者险支付；高速事故造成伤残，赔偿80万，交强险赔18万，剩下由三者险覆盖。没有三者险，这些都得自己掏腰包，可能耗尽多年积蓄。
车损险、划痕险、玻璃险、座位险等附加险，并不是没用，而是多数情况下并非刚需。车损险保费高，新车、豪车或贷款车、新手司机可以考虑，但老旧代步车、小刮小蹭自己修更划算；划痕险、玻璃险、自燃险理赔条件苛刻、几率低；座位险保额不高，保费性价比低，不如单独买驾乘意外险。
总结起来：交强险是法律底线，三者险是核心保障，其余险种按需添加。
怎么买最划算？交强险基础保费950元，连续不出险可享折扣，三年无出险最低可降到665元；三者险建议200万起步，300万更安心，尤其在豪车多、赔偿标准高的城市。不要被4S店和代理的“全险”捆绑套路吸引，里面塞了很多用不上的附加险，保费贵不少。通过保险公司官方渠道投保，费用比中介低，理赔也更顺畅。
有人会担心：只买这两个险，自己车坏了怎么办？老旧车、小碰撞直接自修，大事故报废也不心疼；新车、豪车再加车损险即可。车险的目的，是防重大经济风险，而不是全包小毛病。
这次改革的方向，就是保障更精准、保费更合理，让车主按实际需求选择。老司机、老旧车主，只需交强险+三者险就够；新手、新车或经常跑高速的，再加车损险，其他都可省。这比全险省下不少钱。
最后提醒：真正的安全来自驾驶习惯。遵守交通规则，不酒驾、不超速、不疲劳驾驶，才能减少事故、降低保费。这比多买险更有效。2026年买车险，记住核心组合——交强险+三者险，覆盖最主要风险，一年省下大几百，保障依然到位。把这个方法分享给身边的车主，让大家都能用好钱、买对险。
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