车损险被近半车主抛弃真不怪我们抠门：车价跌保费涨、小剐蹭不敢报、捆绑一堆用不上的保障，这笔账算下来，直言买它就是给保险公司送钱

车损险被近半车主抛弃真不怪我们抠门：车价跌保费涨、小剐蹭不敢报、捆绑一堆用不上的保障，这笔账算下来，老司机直言买它就是给保险公司送钱

我身边太多车主踩过坑：邻居停车被刮，找不到第三方，走车损险赔了800块，结果第二年续保，保费直接从1200涨到1900，里外里亏了100多；还有个朋友高速蹭了护栏，修车花了1200，走了保险，第二年保费涨了1500，气得他直拍大腿。你说这事儿搁谁身上不憋屈？我花钱买保险，就是为了出事能有个保障，结果真出事了，用一次反而比不用还亏，那我每年交那千把块钱，到底图个啥？

先说说这保费和车价倒挂的事儿，简直离谱到让人心寒。我有个朋友开了辆6年的丰田卡罗拉，当年落地12万，现在二手车贩子收车只给4万出头。你猜今年续保车损险报价多少？1800！车价直接砍掉三分之二，保费反而比新车第一年还贵了600块。保险公司给的理由是“零整比高”，这车零件贵，修起来成本高。可问题是，我一个残值才4万的老车，你给我按12万的保额收保费，真要是撞报废了，你又只肯赔我4万，这中间的差价去哪儿了？这不就是典型的“高保低赔”吗？说难听点，这跟收了我买新车的钱，回头给我一个二手车的待遇有什么区别？更扎心的是，2020年车险综改之后，保险公司有了更大的自主定价权，他们看的是你这车型整体赔付率，哪怕你个人五年没出过险，只要你们这批车整体修得贵，你的保费照样跟着往上蹿。我一个哥们开某国产神车，零整比出了名的高，三年没出险，今年保费愣是比去年涨了200块，他跑去问业务员，人家直接说“这车出险率高，公司系统里就是这价，改不了”。你说这找谁说理去？

再来说说这车损险的理赔规则，简直是给车主设了个“进退两难”的局。现在的车险规则有多现实？我给你算笔账。连续三年不出险，交强险打折，商业险也能打到四折左右，一年能省大几百。但只要出一次险，哪怕就赔了500块，好了，所有优惠清零，直接回到基准保费，涨幅30%到50%起步。出两次险更狠，保费直接翻倍，而且还不光车损险涨，连着你的三者险一起涨。这就导致一个什么后果？小剐小蹭根本不敢走保险。我认识一个做代驾的师傅，他说现在十个人剐了车，九个都选择私了，不是他们大方，是真的算过账。你花800修个门，第二年保费涨1200，里外里亏400，还不如自己掏钱修。更搞笑的是，有些车主为了保住那个“不出险”的优惠，连几千块的维修都自己扛着。那问题来了，我每年交一千多块车损险，到底保了个啥？保了个寂寞吗？真正用上的时候，要么是我不敢用，要么是用了比不用还亏。那这保险的意义在哪儿？难道就为了保那种车直接撞报废的大事故？可真到了那种程度，我那点保额还不够折旧的，更别提现在路上豪车越来越多，真撞了，赔别人的有三者险兜着，赔自己的，车损险给的那点钱，连个新车首付都不够。

还有一个让人无语的地方，就是车损险这玩意儿，现在就是个“全家桶”，里面捆绑了一大堆你根本用不上的东西。2020年车险改革之后，车损险把盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔这些全打包在一起了。听着挺全乎是吧？可你仔细想想，这里头有多少是你真正需要的？盗抢险，现在大街上到处都是天网摄像头，谁还偷整车？偷个轮胎都怕被拍下来。自燃险，新车有厂家质保，老车只要你不乱改线路，自燃的概率比中彩票还低。涉水险，北方大部分城市一年下不了几场大雨，就算下了，你也不会故意往积水里开。玻璃单独破碎险，很多人开了七八年车，玻璃就没坏过一次。说句不好听的，我花一千多块钱买的，其实就为了那个最基础的“撞车修自己车”的功能，剩下那些什么盗抢、自燃，我可能开到报废都用不上一回。这不就是明摆着让我为那些我用不上的保障买单吗？我凭啥呀？我一个朋友更绝，他说他去年买车损险，纯粹是因为怕玻璃被石子崩了，结果一年过去，玻璃好好的，反倒是保费多交了好几百。今年续保他直接问业务员，能不能只买个最基础的，不要那些捆绑项。业务员说不行，现在车损险就这么卖，爱买不买。得，那就不买呗。

当然，我也不是劝所有人都别买车损险。这事儿得算账，得看你自己什么情况。有些人，我劝你千万别省这个钱。比如刚提的新车，或者几十万上百万的豪车，那必须买。新车剐一下心疼死，豪车修一下贵上天，这钱省不得。还有贷款买车的，合同里一般都强制你买全险，你不买都不行。再就是新手司机，刚拿本上路那会儿，倒车入库都能蹭柱子，你说不买车损险，那修车费够你喝一壶的。还有那些经常跑高速、跑长途，或者当地路况差、事故率高的，也建议老老实实买上，毕竟风险摆在那儿，不怕一万就怕万一。

但如果你属于下面这几类人，那真得好好斟酌一下，别硬着头皮当冤大头。第一类，开了五年以上的老车，残值低于五万的，你自己算算，一年保费都快赶上车价的十分之一了，真没必要。我认识一个开比亚迪F3的大哥，车龄八年，残值就两万多，今年车损险报价一千五，他说我一年的车损险保费，够我修好几次了，就算车撞废了，两万多块钱的车，我直接报废换新的，也就损失两万多，跟我这些年交的保费比起来，哪个更划算？第二类，驾龄十年以上，连续三年以上没出过险的老司机，技术过硬，风险意识强，小剐蹭基本没有，这种人也完全可以考虑放弃。第三类，平时就市区短途代步，一年开不到五千公里，停车有固定车库或者车位的，出事概率极低，这钱也完全可以省下来。

那有人要问了，不买车损险，是不是就“裸奔”了？当然不是。精明车主早就摸索出了一套避险方案。我身边好多老司机，现在续保都是这么干的：交强险必须买，这个没得说，不买上路违法。然后三者险往高了买，现在最少也得200万起步，我建议直接上300万，现在路上豪车多，电瓶车也多，万一出点事儿，几十万根本不够赔。再加一个医保外用药责任险，这个特别重要，几十块钱，能帮你解决大问题。这套组合下来，能覆盖95%以上的道路风险，尤其是对第三方的人身和财产赔偿，基本上都够用了。而且保费比包含车损险的“全险”要低30%到50%，省下来的钱，够你加好几箱油了。

说到底，买不买车损险，从来都不是一道必答题，而是一笔实实在在的经济账。你每年交的保费，和你可能承担的风险，到底哪个更划算？以前大家买车险，总觉得“全险”就是图个安心，多花钱买个踏实。但现在大家越来越明白了，这钱花得值不值，得看它能不能在关键时刻真正帮到你。如果这个保险，小事故不敢用，大事故赔不够，还给你捆绑一堆用不上的东西，那它存在的意义到底是什么？42%的车主用脚投票，不是因为他们不怕出事，而是因为他们真的不想再当那个“冤大头”了。今年续保，你是继续交，还是已经放弃了？评论区咱们好好聊聊，给还在纠结的车主们提个醒。