每当续保季到来，总有不少车主陷入同一个矛盾：不买全险，怕出事故心慌；买太多险，又觉得那笔钱有点“打水漂”。
各种险种琳琅满目——划痕险、玻璃险、燃烧险、座位险……保单越攒越厚，保费也越交越高，真出事时，却发现很多险种几乎“零存在感”。
一位资深交警的一句话很有代表性：普通家用车，买这两种就够——交强险 + 300 万第三者责任险。
这样配置，既符合规定，又能覆盖大部分严重事故，一年能省下好几百到上千的保费。
那为什么只这两种就够？咱们掰开讲。
**一、车险的核心，不是防小磕碰，而是防“大窟窿”**
多数人买车险的出发点是：“能赔的都想保。”
可真正理性的思路是：“出了事，我最怕赔不起什么？”
现实摆在那里——最让家庭难以承受的，是涉及人员伤亡或高额财产损失，这才是真正可能压垮人的风险。
而交强险加上三者险，恰好就是为这种“天大窟窿”兜底的。
**二、交强险：便宜又必买，是一切赔偿启动的“钥匙”**
交强险是国家规定强制购买的险种，没得选。
它的价值，在于不管你负不负责任，先赔一部分，避免小事故拖成大纠纷。
虽然赔付额不算高，但它承担着事故处理的首道责任闸。
关键是，保费真便宜，6 座以下私家车，一年费用不高，却能让你在事故初期就有保障。
性价比可以说是车险里数一数二的。
**三、第三者责任险：防家庭崩盘的“保护伞”**
如果说交强险是底线，那三者险就是核心防线。
它管的是你对“他人”造成的损害——无论是撞了行人、电动车，还是追尾豪车。
如今的修车费、人伤赔偿动辄几十万起，100 万额度早就不够用了。
交警普遍建议：直接上 300 万。
成本其实不高，一年五六百块钱，就能让你从容应对高赔偿事故。
一场意外可能毁掉的，是生活质量；而三者险的那几百块，能给家庭留条退路。
**四、那些附加险，看似周全，其实大多是“安慰剂”**
业务员最喜欢推的“全险套餐”，里面掺着不少可有可无。
比如：
1️⃣ 划痕险——修一次自掏腰包反而更划算。
2️⃣ 玻璃险——除非你经常跑复杂路段，否则基本用不上。
3️⃣ 自燃险——普通家用车极少出现。
4️⃣ 涉水险——偶尔遇暴雨城市区可选，否则不必强求。
5️⃣ 座位险——覆盖面窄，很多情况下反而和已有保单重复。
交警总结得明白：多数车主买的是心理安慰而已。
**五、什么时候该考虑加“附加险”？**
不是所有附加险都要拒绝，如果你是经常跑高速、停露天车位、或所在地区极端天气频发，可以酌情加一两项。
但除此之外，精简才是聪明的做法。
**六、记住这三点，让续保更放心**
第一：别迷信“全险”这个说法，一定要弄清每个险种具体保什么。
第二：三者险不要低于 200 万，推荐 300 万，现阶段这是成本与安全的最佳平衡。
第三：小磕小碰能自己解决就别走保险，保住“无事故折扣”，比多数附加险划算多了。
有人会问：“那我的车要是真撞了怎么办？”
其实，一年单独留个几百到上千修车金，比年年多买一堆用不上的险种，实在得多。
**写在最后**
车险不是“买得越多越安全”，而是“买对了才安心”。
你的保单属于精简派，还是曾被业务员“全套拿下”？有没有哪些险种事后才发现根本没派上用场？
欢迎在评论区说说你的故事，也许能帮更多车主少踩几个坑。
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