每到快过年的时候，车企之间的价格大战都会升级一档，毕竟谁不想让消费者开着新车回家呢？今年自然也延续了这个传统，但有点不一样的是，在国内汽车消费接近饱和甚至可能下滑的情况下，除了常规的降价促销外，一些头部品牌开始玩起了“超长期低利息分期”这一新花样。
第一个出招的是特斯拉。1月6日，他们宣布，在2月之前购买Model 3或Model Y，就能享受7年超低利息分期方案——首付8万元起，月供最低只要1918元。不到两周，雷军也在直播中跟进，表示小米SU7在3月前下单可以用4.99万元首付加2593元月供拿下，利息同样很低。接下来，理想、小鹏也迅速加入战场，小鹏甚至把最低首付直接压到1.8万元。你能想象吗？只要小几万首付、并不高的月供，就能拥有一台二十多万的新势力车，这种诱惑简直是直击人心。
乍一看，这简直就是为手头资金紧张但有持续还款能力的人量身打造的福利。试着算一笔账：以特斯拉的Model Y为例，正常7年期贷款利率年化4.69%，贷款22.4万元，最终利息要支付近4万元。而在新方案中利率降到1.36%，利息只需1万出头，直接少了近3万元。其他品牌的优惠幅度也差不多，通常能省3-4万元的利息。对二三十万的新车来说，这确实很有吸引力。
但事情没那么简单。隐藏在低利息背后的，是“车辆所有权”这个坑。绝大多数人贷款买车，合作方通常是银行，购车合同明确车辆所有权归车主。但在7年低息方案中，很多合作方并不是银行，而是车企自营的融资租赁公司。合同里会写明，在租赁期内，车辆所有权属于融资租赁公司，你只享有使用权，并且每月支付租金，直到期满或结清。
这带来的后果是，一旦违约，租赁公司有权收回车辆、要求一次性结清欠款，甚至上门催收、诉讼等。如果日常想给车贴膜或改色，还需要支付费用临时借出登记证书。更关键的是，合同到期拿回的车辆，其实就是一台过了别人名字的“二手车”。有资深新能源销售告诉我，这种模式针对征信不理想的用户很常见，审核宽松，几乎什么征信情况都能做，但用车限制很多，比如车商会装GPS实时监控车辆位置。如果合作的租赁公司破产，产权划分会变得极其复杂，需要等法院处理破产清算才能继续。
我查了几家提供7年低息方案车企的金融信息，几乎都在小字部分标注了有第三方或者自营的租赁参与，却很少明确提到所有权归属问题。有销售朋友直接说，采用低息方案，只能获得使用权；也有的声称绿本不抵押，但对所有权归属避而不答。真正做到所有权和使用权都归车主的，往往是银行贷款，而目前这种长期银行信用贷款并不多见。
很多人以为车辆登记证（绿本）写着自己的名字就代表车辆归自己，其实不然。车辆是特殊动产，所有权的判定涉及资金投入方、合同条款、实际占有等。法院在处理纠纷时，只要合同明确车辆归租赁公司，那即便是你付的钱、你开的车，也会支持租赁公司收回车辆。
所以，7年低息方案在降低购车门槛的同时，也可能让你买了一台“用着是自己的，但法律上不是自己的”车。并不是说所有厂商都有这个坑，但为了保障自身权益，最好在签约前仔细确认合同类型和所有权归属，不要一头热只看利息优惠。否则，那省下的几万元，很可能会以另一种方式再掏出去。
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