最近在跟几个老车主聊天，话题很快就跑到车险上去。大家算账那劲儿，真不比会计差，都是怕多花了冤枉钱。一个让人犯嘀咕的点是：既然我都买了高额的第三者险，为什么还要必须买交强险？听上去都像是给别人赔钱的，那不就是重复了吗？我以前也这么想过，直到有次跟交警聊起事故处理才彻底绕明白，这俩东西压根不是一个性质。
交强险这个名字全称挺绕口机动车交通事故责任强制保险。它是国家规定必须买的，别说嫌贵，没它你车子连上牌年检都过不了，上路被查还得扣车罚款。它赔付的对象很单一，就是交通事故里的受害方，而且额度有限：死亡伤残最高18万、医疗费封顶1.8万、财产损失最多2000元。别看数字不大，它是第一道防线，出了事故不管你买了啥商业险，它都会先赔一轮。
三者险就不一样了，它是商业性质的“加码保障”，同样赔别人，但额度你可以自己挑：50万、100万、200万……甚至更高。比如你不小心蹭了辆豪车，修车费30万，交强险先赔2000，其它差额全靠三者险兜着；要是有人受了重伤，医疗费20万，交强险1.8万用完，剩下的也由三者险接着赔。所以说，这俩不是替代关系，而是接力赔付交强险先，三者险后。
我身边有交警朋友，他们经常处理事故，总结出来的经验是：90%的普通车主，其实交强险+100万三者险就够用。很多人是被保险销售或者4S店忽悠着上了全套，什么车损险、划痕险、盗抢险、涉水险通通买下，每年花个大几千，很多一年一次险都用不上。
车损险我之前买过，结果两年都没出险，就觉着有点心疼。对于跑了好几年的老车来说，车子残值不高，每年几百上千的保费真不如省下来加油。而驾驶细心的人，平时就是小剐蹭，喷漆也就几百块，还比不上那份保费。唯一比较适合车损险的，是豪车或者刚买的新车，碰了可真是肉疼；还有刚上路的新手司机，剐蹭概率高，多了保障心里踏实一些。
至于三者险的额度，我原来琢磨要不要上到200万，但细掰事故案例就发现，日常出险金额一般没那么吓人，小事故交强险帮你挡一部分，剩下的100万三者险完全够用。高额三者险确实适合经常跑高速或者长途的车主，那路上的事故概率和赔偿金额会高一些，额外几十块一年能换个更安心的感觉也值。
还有些附加险，说实话是鸡肋。划痕险就只赔非碰撞的车漆刮痕，一年保费几百，自己去外面做漆也就百来块。盗抢险现在几乎成摆设，停车场、小区遍布监控，盗车的概率真的低，而且理赔条件苛刻。涉水险更有讲究，必须发动机进水后再次启动造成损坏才赔，只要涉水时有点常识不去点火，这险也用不上。
我一年保险到期那阵，特意试了几种买法，从4S店到网上、电话车险，不同渠道保费差别挺大。像网上买或者电话投保，经常能比4S店便宜一成甚至两成，还会送加油券、洗车券，实实在在能省钱。上一年没出险还会有续保优惠，连续几年没出险，折扣能打得更狠。有空还真应该多对比几家公司，同样的组合保费能差几百块。
不过买前也得看仔细免赔条款，别出险了发现保不下来。像酒驾、无证驾驶、肇事逃逸这些，三者险可是一分钱不会出的，交强险也有限额。所以守规矩开车不仅是安全问题，也是保险能不能帮你的关键。
当然，所有建议都是为了大多数情况。特殊环境和特殊用车方式，保险组合得自己调。比如常跑高速的，你可以考虑把三者险加到200万；如果是新车或者豪车，那车损险很有必要；生活在容易积水的地区，涉水险也可以觉得放心了再买。新手司机就更不用说了，有车损险出碰撞也不会太糟心。
有次我在车展碰到一位车主聊车险，他说自己的秘诀就是精简组合：交强险+三者险，再加一份几乎免费的小额驾乘险。这份组合既符合规定，又守住了大部分风险。听下来真比盲目买一堆险更实在每年省下的两千块还能去北方跑个长途，看雪景。
我自己也是用这套组合的，去年一算账，平常城市里代步开开，高速一年跑不了几次，保险没出险，保费真是省下了不少钱。只是我不知道你们怎么看这事，尤其是喜欢跑长途或者买新车的车主，你们会加哪些险？交强险+100万三者险在你们的日常用车中，够不够用？
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