这个话题我经常被问到。
很多人觉得，买300万三者险已经很高了，撞到劳斯莱斯、法拉利应该也够赔。这个想法不全对。
先看一个最极端的例子。
劳斯莱斯幻影，入门版指导价800万出头，落地快1000万了。这种车很多部件不是拧螺丝换上去的，是粘的。
比如它引擎盖上那个飞天女神标，立标的，碰撞时最容易飞出去。一个标的价格，不同渠道说法不太一样，有的说十几万，有的说二十多万。
这不是重点，重点是那个标底下的升降机构——撞断了要换总成，光这个机构就奔着30万去。
车头的中网，幻影是手工打磨的帕特农格栅，一整块，不是分体的，撞碎了换一个，40万往上。
大灯，激光大灯带随动转向，一只灯十五到二十万。
这些是前脸部分。如果撞得严重一点，前保险杠、水箱、冷凝器、主动进气格栅、雷达探头、摄像头，一套下来，光前面就轻松过150万。
真正要命的是碳纤维车身。
幻影的座舱是碳纤维单体壳，这东西没法钣金，裂了只能整个换。后翼子板和车身是一体的，如果后翼子板被撞裂了，等于要切掉后半截车身重新粘合，工时费比材料费还贵。
有人算过，幻影换个后翼子板，连工带料一百多万。
所以网上传的“800万的三者险不够赔劳斯莱斯一个灯”，那是夸张了。
一个灯不至于。但撞得稍微重一点，比如追尾，前脸一套加机盖加碳纤维前围，三百万就快没了。如果再伤到A柱或者侧围，五百万打底。
那300万的三者险够不够？看怎么撞。
如果只是刮蹭，换一个后视镜、喷一个门，几万块。300万随便赔。如果低速追尾，换了保险杠、一个大灯、中网，二十到五十万。300万也够。但如果是高速碰撞，车头撞瘪了，或者侧面被拦腰撞了，碳纤维车身受损，维修费很可能突破300万。
能撞到800万豪车的事故，通常不会是轻轻蹭一下——要么是路口没刹住追尾，要么是变道没看到撞上去了，车速都不会太慢。
还有一点容易被忽视：豪车的维修费用里，拆解定损费、拖车费、停运费（如果是营运车辆）这些附加费用，有些三者险条款是不赔的，或者有上限。
比如一台法拉利被撞了，定损要拆到发动机舱，拆解工时费一小时两千，拆两天就是几万块。这个钱如果三者险不赔，就得自己掏。
所以回到问题：300万够不够？大部分日常事故够了，但撞到碳纤维车身级别的事故，不够。
那应该买多少？我的看法是，三者险的价格梯度是这样的：100万到200万，保费大概差几十块；200万到300万，差几十块；300万到500万，差的也不多，一般就一百多块。
因为出险概率低，保险公司定价的时候，高保额的边际成本很小。
一年多花一百多，保额从300万提到500万，值不值得？我觉得值得。倒不是说300万不够用，而是500万能覆盖更多的极端情况。
那买了500万三者险，是不是就可以随便开了？
不是。撞了豪车，保险赔完，第二年的保费会涨。
出一次有责事故，商业险保费第二年大概涨15%到30%。一台家用车三四千的保费，涨一千块左右。
但如果撞了800万的车，你出险金额是几百万，保险公司会把你列入高风险用户，第三年、第四年连续涨。
有人算过，出一单百万级的事故，接下来五年的保费多交的钱加起来，可能比事故本身还肉疼。
但这已经是小事了，至少没让你卖房子。
最后说一句实在的。开车上路，看到带小金人标的劳斯莱斯、车头有跃马标或者公牛标的车、中网一个大B的宾利、车标是一个字母B带翅膀的迈巴赫，保持车距。
你保险是买得多，但真没必要给自己找麻烦。三百万也好五百万也好，都是事后兜底的，事前躲开才最省心。
（说明：以上仅本人观点，关于举例中劳斯莱斯各部件维修价格，仅供参考，具体以实际为准，请勿冒险测试）
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