今年车险新规刚落地，后台就收到不少车主的留言，尤其是只买了三者险的朋友，最常问的就是不计免赔是不是默认附送？是不是出了事都能全部赔付？
说实话，这事确实被不少人误解了。银保监会一季度理赔数据显示，因为“不计免赔理解偏差”引发的理赔纠纷，占了超过四成，而且绝大多数是只买三者险的车主。很多人以为保险公司会全额兜底，结果事发后被扣了 10%-20% 的免赔率，自己多掏几千甚至上万。
不计免赔并不是单独的险种，它是附加在商业险里的一个条款，比如三者险、车损险。作用是在合规驾驶、正常事故的情况下，取消那笔责任免赔率，让保险公司在保额范围内全额赔。但它只针对“事故责任免赔率”有效，对违规触发的“绝对免赔率”无能为力。
举个例子，如果你全责追尾，按原规则会扣 20% 免赔率，有了不计免赔，这 20% 就免掉了。但如果是酒驾、超载、准驾不符等违规情况，不计免赔也一样扣，一分不少。
尤其是只买三者险的车主，以下三种情况你需要自己掏钱
- 车辆检验不合格、实习期运营、超载、酒驾等违规行为触发绝对免赔率，扣 5%-20%。
- 保额不足，超过的损失由你全额承担。不计免赔只在保额范围内有效。例如保额 100 万，但判赔 120 万，多出的 20 万需自付。
- 合同排除的损失（如租车费、精神抚慰金、进口药费等特殊损失），三者险本身不赔，不计免赔也无法补偿。
想用好不计免赔，建议记住以下四点
1. 它只免掉正常事故的责任免赔率，违规的绝对免赔率免不了。
2. 保额要合理配置，一线城市建议不少于 300 万，二三线城市不少于 200 万，县域不少于 100 万。
3. 出事后注意固定证据，拍摄现场并报警，避免因程序不合规被扣免赔率。
4. 投保时确认是否有“轻微事故免赔率豁免”，尤其是小剐蹭，有约定就能少花几百元。
别踩这四个常见误区
- 将“三者险不计免赔”误认为能赔自己车辆损失。保障自己车辆需购买车损险。
- 以为高保额就可以放心违规驾驶，实际仍会被扣款。
- 出事故后擅自挪车而不留证据，可能被认定为离开现场，不计免赔失效。
- 投保时完全依赖业务员默认配置，可能错过附加豁免条款。
不计免赔不是保险公司的“赠品”，它是遵规守法驾驶后为你省下责任免赔率的一种保障。只购买三者险的车主，最好搞清楚这些规则，避免花了钱却用不上，才能真正做到聪明投保。
选择车险时，你会额外加不计免赔吗？是否有过事故后才发现无法全额赔付的经历？欢迎在评论区分享你的投保经验。
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