每年一到车险到期，我都能感受到那种隐隐的焦虑——电话一个接一个，不同的销售热情地介绍全险、附加险、增值服务，听着每一项好像都很必要，可算下来动辄三四千，甚至更高。很多人就这么稀里糊涂一签单，结果真遇上事故才发现，大部分险种根本没用，钱白白花了。
为了搞清楚到底怎么选车险，我特意找了一位干了二十多年、经验丰富的老交警聊聊。他见过太多事故和理赔，直言：普通私家车只需要两种车险，多买就是浪费。这不是抠门，而是懂行。
他说，车险的核心逻辑是保别人、保大事、保大额风险，而不是鸡毛蒜皮都保。小剐小蹭自己修得起，真正的大事才需要保险兜底，这才是最划算的方案。
第一种必买的是交强险。国家强制要求，不买无法上路、无法年检。但它的额度低，赔偿能力有限，真遇到严重事故远远不够。必须搭配第二种险种——第三者责任险，这才是真正的“灵魂险种”。
第三者责任险是保别人：撞了对方的车、伤了人、撞豪车、甚至撞护栏，都靠它赔。如今豪车多，赔偿标准高，100万额度早已不够。老交警建议普通家用车至少买300万，经常跑高速或城市的直接上500万。关键是，300万与500万的保费差距非常小，几十块钱就能提高额度，完全值得。有了交强险和第三者责任险，99%的事故都能从容应对。
说完该买的，再聊聊那些没必要买的。
车损险是很多人习惯性买的，但对老车和便宜车来说，性价比极低。一年几百上千的保费，小剐小蹭维修费也不过几百，而且走保险第二年保费上涨；全损和报废的概率极低。老交警说，车是用来开的，不是供着的，开得小心比车损险更靠谱。当然，对于豪车、新车、贷款车，这类必须买。
还有车上人员责任险，价格不贵但保额极低，一个座位才一两万，真出事作用有限。不如花几十块买个人意外险，保额几十万，更划算。
划痕险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔这些附加险，对大多数人来说几乎用不到。划痕补起来百八十块就解决；玻璃破碎概率极低；新车不容易自燃；涉水只要不二次启动发动机一般没事；而现在的第三者责任险已包含不计免赔。
老交警总结得很直接：车主买保险的常见误区，就是把小概率风险当成必然风险，把钱花在没用的地方。保险公司自然希望车主买全险，对他们盈利最好，但对车主来说就是浪费。一年省下一两千，用在加油、保养或升级用品上，不香吗？
老司机的标准方案很简单：交强险 + 300—500万第三者责任险。干净、省钱、够用、安心。
最后三个提醒：
第一，保费能优惠就争取优惠，返现、油卡、礼品都可以谈，不要不好意思。
第二，到期前比价，避免提前太久被锁定价格。
第三，开车谨慎，遵守交规，不超速不酒驾，比任何保险都更管用。
保险是兜底，不是依赖。买对保险是为了安心，不是为了交智商税。记住老交警的建议：普通家用车，两种就够，多买都是浪费。把钱花在刀刃上，把安全握在自己手里，这才是最聪明的用车方式。
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