3月底，北京监管局正式发布了新能源车险新规，并且宣布了交通违法系数全面纳入定价体系以及0.55到1.45的自主定价浮动范围，以及违章一次最高上浮30%的规则，“违章算钱”成为了这次车险新规新的“口号”。而且4月1日刚落地，我们就已经在社交平台上看到了各种晒保费涨幅的帖子，甚至已经有很多车主拿着去年的保单和今年的报价去“对比”了。所以当闯红灯、超速这些行为可以直接跟真金白银挂钩、保费计算变成黑箱的情况下，车险定价算是进入了一个新的算计阶段……
当然了，我们也没有想到的是，当车险新规落地之后，很多人会拿交警罚款和保费上涨进行对比，甚至扬言车主遭遇了二次罚款，实际上，正如很多精算师和专家的表述一样，罚款和涨价只不过是异曲同工，为了让高风险驾驶成本更高，解决违章泛滥和事故频发问题。但是在各大论坛的争论中，尽管强调了上述观点，但是很多车主还是倔强地重申了一个观点：“交警罚完保险公司罚就是双重负担”、“我的违章记录凭什么让保险公司拿去定价”。
那么为什么车主们在新规落地之后，要强调交警罚完保险公司罚就是双重负担，违章记录凭什么拿去定价呢？或者说为什么要急于吐槽呢？其实在我们看来，车主们如此“急躁”的原因，就是因为他们比谁都知道，自己那份“极简”车险单的短板在哪里！
很多车主表示，只买交强险加三者险，确实省下了保费，如果从省钱维度上来说，没有问题！大家算账都觉得省了几千块，但核心的问题在于，这三千块钱的“ savings ”，真的能覆盖你可能遇到的修车费吗，一次找不到第三方的剐蹭，修车费就能干到5000多，这是问题的关键。而且所谓省下的保费，是不包括你自己掏钱修车的时间成本的，看监控、报警、扯皮，基本都要耗上大半天，而且买了车损险，直接丢给保险公司定损，自己没买车损险就得苦笑面对账单，关键的问题是，得有多自信，大家才觉得自己一年内绝对碰不上任何小剐小蹭呢？
还有很多人说了，买上200万甚至300万的巨额三者险，就能高枕无忧了，因为在巨额保额下，撞了人都有保险公司兜底，大家都觉得有了底气，大家也都觉得不用怕，所以从心理角度来说，不会存在撞了人倾家荡产的情况。但问题还是一样，三者险的默认规则里是不赔医保外用药的，不可能伤者用什么进口药、靶向药都给你报销，让这三者险的理赔覆盖到100%的实际花费，这一点目前的条款肯定是做不到的。
三者险或者说高额三者险，的确没有办法像全险那样，提供面面俱到的保障，但是你只要花几十块钱买个医保外用药责任险，也就是加上这个小附加险，如果伤者用了自费药，保险公司就直接连这块一起赔了就可以了，所以买了高额三者险的车主，也不是非得自己去掏腰包，车子撞了人之后，药费就得“自生自灭”了，还是有办法在。那么和不买这个小附加险比起来，似乎也没有差到哪里去啊，而且车上人员责任险买好之后，自己家人坐在车里受伤也能赔，到了只买三者险那里，自己家人可就一分钱赔不了了！
那么现在，我们就要说说只买交强险和三者险的短板了，那就是对自身财产和家人的保障还是不够，新能源车险行业去年亏了56个亿，今年各家公司涨价的意愿非常强烈，而很多车主为了省钱砍掉车损和座位险，算下来一共也才省了千把块钱，因为这点省下来的钱，真的碰到事的时候，根本就不顶用，不可能像买了全险那样没啥经济负担一样。
举个简单的例子，一位广州的吴先生带着母亲出游，高速上遇到前车急刹，副驾的母亲直接撞上挡风玻璃导致三根肋骨骨折，大家可以算一下，除了住院押金和康复费高达6万3千元，因为他只买了200万三者险没有买车上人员责任险，保险公司明确表示不赔自己人，最后他只能看着2万1的余额去点网贷，这就是核心差距了，没买座位险不可能像撞了别人那样让保险公司掏钱，需要自己承担的太多了。
当然更加重要的是，目前在新规之下，真正让人感到无力的，是那种不可控的借车风险，实在有些过于让人寒心了，尤其是把车借给朋友，朋友闯了红灯扣了分交了罚款，形势就完全不一样了，相当于你替别人的违章行为买了单，你交了保费别人不认账，这种变化，可能是很多老好人车主难以接受的。
所以省钱买低保额和花多钱买全险，本身就是两种消费观念，各有利弊，但是真实的风险事故和赔偿账单，可能会让天平有所倾斜，这可能也是很多吃亏车主需要发帖吐槽的原因，因为随着违章挂钩保费、医保外用药不赔的雷区越来越多，只买交强加三者的安全感是在持续被击碎的。
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