每年续保车险，看着保单上一堆条目，是不是头都大了？交强险、三者险、车损险……到底哪些是必选，哪些是“智商税”？今天，咱们就把车险这笔账算得明明白白，让你花钱花在刀刃上。
很多新手司机，甚至是一些老司机，对车险的理解都停留在“销售说啥我买啥”的阶段。这恰恰是每年多花几千块冤枉钱的根源。其实，车险市场经过2020年的“综合改革”后，早已大变样，过去的很多“老黄历”都该翻篇了。想要精明买车险，首先得搞懂它的基本构成。
第一部分：两大阵营，一个不能少，一个得精挑
车险总体上分为两大阵营：交强险和商业险。
1. 交强险：国家强制的“上路通行证”
交强险，全称“机动车交通事故责任强制保险”，这是国家法律规定必须购买的。不买它，你的车连年检都过不了，更别提上路了。但它的作用非常基础，可以理解为你进入高速公路的“最低门票”。
它的赔偿限额非常低。根据截至2025年12月仍在执行的标准，在你负全责的情况下，交强险对第三方（也就是对方）的死亡伤残赔偿上限是18万元，医疗费用赔偿上限是1.8万元，财产损失赔偿上限只有2000元。如果你撞了一辆豪车，光是修车费就可能远超这个数。所以，光有交强险，就像在暴风雨中只带了一把小雨伞，聊胜于无，但根本不够用。
2. 商业险：自由搭配的“防护升级包”
商业险，就是你根据自己的需求和预算，自愿选择购买的保险。这才是车险的“主战场”，也是我们省钱的关键所在。商业险种类繁多，但别怕，我们只需要抓住核心。
第二部分：商业险的“核心三件套”，买对不吃亏
在商业险这个“自助餐”里，有三样是建议优先考虑的“硬菜”，我们称之为“核心三件套”。
1. 第三者责任险（三者险）：最重要的“护身符”
这是商业险里最重要的险种，没有之一！它的作用就是赔偿交强险不够赔的部分。比如，你开车不小心撞了一辆价值百万的跑车，对方修车花了80万。交强险最多赔2000元财产损失，剩下的79.8万就得靠三者险来赔。
现在路上的豪车越来越多，万一发生事故，赔偿金额可能是天文数字。所以，三者险的保额一定要买足。在2025年的城市交通环境下，建议大家保额至少选择200万起步，如果经常在一线城市行驶，300万甚至500万也不为过。多花几百块保费，换来的是一份安心的保障，这笔账绝对划算。
2. 车辆损失险（车损险）：爱车的“维修基金”
车损险，就是赔自己车的修车费的。无论是自己不小心撞墙、撞树，还是与其他车辆发生碰撞导致自己车辆受损，都可以用车损险来赔付。
这里要特别强调一点：2020年车险改革后，现在的车损险可是个“全家桶”！它已经把以前需要单独购买的玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险等多个附加险都打包进去了。所以，只要你买了车损险，就等于给自己的爱车上了一份全方位的保障。对于新车或者价值较高的车来说，车损险是强烈建议购买的。
3. 车上人员责任险（座位险）：对家人的“责任与关爱”
这个险种分为“司机座位”和“乘客座位”，主要保障的是发生事故时，自己车上人员的医疗费用。很多人觉得“我自己有意外险，不需要这个”，但别忘了，你的家人和朋友坐你的车呢？为他们购买一份足额的座位险，是对他们最直接的保障。每个座位的保额可以根据自己的情况选择，一般1万到10万不等，建议司机和乘客座位都配置上。
第三部分：按需选择的“附加小菜”，锦上添花
除了“核心三件套”，还有一些附加险可以根据自身情况按需选择。比如“医保外医疗费用责任险”，它非常实用。因为三者险和座位险赔付的医疗费，通常只限医保目录内的范围。如果对方或你车上人员用了医保不报销的进口药、特效药，这个附加险就能派上用场，填补这个窟窿。保费不贵，但能解决大问题。
精明省钱小贴士：
善用无赔款优待系数（NCD）：连续几年没出险，保费折扣会非常低。根据最新规定，连续3年不出险，保费最低可享4折左右。所以，小刮小蹭，如果维修费用不高，可以考虑自己承担，以免影响来年的折扣。
货比三家，但不只看价格：不同保险公司的报价可能不同，但不要只选最便宜的。要关注其理赔服务网点、响应速度和客户口碑，这些在关键时刻更重要。
老旧车可考虑放弃车损险：如果你的车已经开了七八年，本身价值不高，那么车损险的保费可能都快赶上车辆残值了，可以考虑不再购买，以节省保费。
总而言之，买车险不是越贵越好，也不是越省越好，关键在于“配齐核心，按需附加”。搞懂了交强险的局限性和商业险的核心价值，你就能轻松避开销售陷阱，为自己量身定制一套最划算、最安心的车险方案。
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