现在市场上的经济型家用车价格越来越低，几万元就能买到配置不错的车型。轻微剐蹭的维修费用也不算高，在社区修理厂补漆或修复保险杠，几百元就能解决。但每年车损险的保费却往往是车险费用的最大支出，价格高、条款细致。部分老车主在算清这笔账后选择不再续保，据中汽协统计，已有约四成车主放弃车损险。
车损险的保费由裸车价、车龄、出险次数决定。十万元的新车，年保费大约在1500到2500元之间，不含其他险种。五年车龄的同类车型，费用降至1000到1800元。十年老车的保费还有800到1500元，但车辆折旧严重，就算全损，赔偿额也不高。这意味着长期开车的总支出相当可观。
轻微剐蹭的维修费用很直观。普通修理厂喷一次漆200到400元，塑料保险杠加热修正并喷漆300到600元，后视镜外壳或灯罩更换仅百余元。这些金额与车损险的年保费相比更划算。一年两次小事故，维修总额不过千元，还避免了理赔后的保费上浮。
对于十年车龄以上的车辆，车损险的保障价值明显下降。老车折旧快，残值低，小毛病和自然老化不在保障范围。意外事故的赔付额度有限，不足以抵消多年的保费投入。
是否购买车损险，可以结合车辆类型、驾驶习惯和用车环境分析。有些经济型代步车，车龄超过三年、残值不高，修车费用可自行承担，用车范围在市区且驾驶熟练，发生大事故的概率低，这类车主放弃车损险更节省。
车价较高的新车，尤其是维修成本动辄数千元的合资或进口车型，更适合购买车损险。驾驶经验有限、新手司机，或用车环境复杂、长途高速频率高的车主，选择车损险能降低突发事故的损失风险。贷款车或营运车辆也因合同规定或运营频率被强制或强烈建议投保。
在车辆价格中等、车龄不大的情况下，车主可以视预算而定。偶尔的小剐蹭全年维修成本与保费接近，预算宽裕时买车损险可获得心理上的安全感，预算紧张时可自行承担维修。
放弃车损险并不意味着无保障。车险的合理搭配遵循“1+2”模式，即交强险加三者险和不计免赔险。交强险为法律必买，保费便宜，六座以下一年950元起，不出险则可逐年下降。它的赔付限额有限，第三方重大人员和财产损失需有其他险种补充。
三者险是主要的第三方赔付保障。百万元保额的三者险年费约千元，提升到两百万仅增加二百到三百元。建议至少购买两百万保额，以应对豪车或人身事故带来的高额赔偿。
不计免赔险可与三者险或车损险捆绑购买，费用几十元，能在有事故责任时免除保险公司部分免赔比例，由保险全额赔付。这项附加险在风险事件中实际减少了车主的支付压力。
附加险可以按需选择。玻璃破碎险适合高速行驶或车辆长期户外停放的车主，涉水险适用多雨地区，划痕险适合新车且车漆成本高的用户，车上人员责任险针对经常载客的情况。每项附加险的保费不高，但应根据环境选择，不必全覆盖。
购买车险时，要注意几个常见误区。过于关注保费低忽略保障内容，会在理赔时遇到限制，选择理赔服务与口碑好的公司更重要。
被业务员推荐并购买无实际需求的附加险是另一陷阱。例如自燃险在厂家质保期内几乎没有使用价值，盗抢险在有完善安防条件时概率极低。附加险应针对实际风险选择。
三者险保额过低无法覆盖高额赔付也是较大的风险。碰到豪华车或人员伤亡的损失，百万元的保障可能无法弥补，适当提高保额能够显著增加安全系数。
忘记购买不计免赔险会在理赔中产生额外自付部分。即使事故责任比例不高，免赔金额由车主承担，也会造成支出增加。
出险记录频繁导致保费上涨或拒保的案例不少。一年内出险多次，费率浮动高，部分车辆保费甚至翻倍。日常小事故尽量自行处理是控制保费的有效办法。
综合来车损险的取舍应基于车辆残值、用车环境和人员驾驶情况。经济型年限车和稳健驾驶者可以减少购买，长途或高价值车辆应持有足额保障。合理配置交强险、三者险和不计免赔险，可以以较低的成本获得覆盖范围实用的车险方案。
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