日供29元就能开走一辆比亚迪！ 这不是做梦，而是2026年开年车市最疯狂的现实。 2月25日，比亚迪海洋网正式宣布全系车型推出“7年低息贷”，日供最低只要29元起，相当于一天一杯奶茶钱。 更惊人的是，这已经不是个别现象——特斯拉、小米、理想、小鹏、蔚来、吉利等超过20家车企全部加入了这场“金融大战”，传统1到5年的车贷期限被直接拉长到7年，东风日产甚至推出了8年超长贷。 当购车门槛降到如此之低，背后到底是真福利还是隐藏陷阱？
2026年，特斯拉在中国市场率先扔出了第一颗“金融炸弹”：针对Model 3、Model Y和Model Y L三款车型，推出7年超低息购车方案。 以Model 3为例，首付7.99万元起，月供可低至1918元，年化利率仅为0.98%。 这意味着购买一辆26万多的特斯拉，7年总利息只要6424元。
特斯拉门店的销售人员告诉记者，政策推出后到店咨询量同比增长了40%，其中三成客户最终选择了7年分期方案。 这些客户主要是年轻白领和新组建的家庭，他们之前觉得特斯拉价格偏高，现在月供比通勤打车费还低，心理门槛一下子降下来了。
特斯拉的举动像推倒了第一张多米诺骨牌。小米汽车迅速跟进，针对YU7全系推出7年低息政策，首付4.99万元起，月供低至2593元起，活动截止到2月28日。 小米董事长雷军在社交媒体上直言：“看了几千条网友留言催我们跟进，团队紧急研究了一下。 ”
紧接着，理想汽车、小鹏汽车、蔚来汽车、吉利汽车、广汽埃安、长安深蓝、奇瑞风云、捷途、岚图、东风奕派等品牌纷纷加入战局。 据财联社记者不完全统计，到2月下旬，推出7年低息贷的车企已经超过20家。
东风日产把竞争推向了新高度，宣布为天籁·鸿蒙座舱车型推出“0首付，8年超长低息贷款”。 以天籁舒适版为例，指导价12.99万元，采用0首付、96期分期，利率4.88%，日供55元左右。 随后这一政策扩展到全系车型，轩逸经典日供最低可至27元。
2月25日，比亚迪正式加入战局。 比亚迪海洋网宣布，全系车型推出3年0息、7年低息金融政策，0首付起，日供最低29元起，活动持续到3月31日。 适用车型包括海豹07 DM-i、海豹06GT智驾版、海豚智驾版、海鸥智驾版等11款车型。 比亚迪方程豹品牌也在前一日推出了类似政策，覆盖豹5长续航版和钛7全系。
这场金融大战的背后，是政策与市场的双重驱动。 国家金融监督管理总局发布《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，明确针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。 这为超长车贷提供了政策依据。
市场层面的压力更为直接。 乘联分会数据显示，全国乘用车行业库存达到357万辆，比2025年同期多了58万辆。 这些库存能支撑未来70天的销售，远超行业健康水平。 2025年1月这一数字还只有48天。
中国汽车工业协会的数据显示，新能源汽车产销分别完成1662.6万辆和1649万辆，同比分别增长29%和28.2%。 新能源汽车新车销量达到汽车新车总销量的47.9%，较2024年同期提高7个百分点。 这意味着每卖出两辆汽车，就至少有一辆是新能源车。
在新能源汽车市场渗透率突破50%的背景下，增量市场逐渐见顶，车企竞争进入存量搏杀阶段。 直接降价容易引发老车主不满，也损伤品牌价值，金融贴息成为更温和、可灵活调整的促销手段。
不同车企的金融方案差异明显。 从利率来看，蔚来和乐道品牌的年化费率最低，仅为0.49%；特斯拉为0.98%；小米汽车1.93%；小鹏汽车3.18%；理想汽车4.69%；东风日产最高，达到4.88%。
合作模式分为两种类型。 特斯拉、蔚来等选择与银行合作，属于标准抵押贷款，车辆从一开始就登记在个人名下。 小米、理想、小鹏等车企则与融资租赁公司合作，在贷款还清之前，车辆所有权归属于租赁公司，消费者只有使用权。
融资租赁模式存在特殊风险。 北京恒都律师事务所金融犯罪律师吴迪指出，在这种结构下，消费者在还清全部款项前并非车辆法律意义上的所有权人，而是“承租人”。 一旦出现还款逾期，融资租赁公司有权依据合同直接收回车辆，消费者此前支付的款项可能被视作“租金”而非“车款”，面临“车财两失”的局面。
新能源汽车3年残值率普遍不足50%，7年后可能跌破30%。 这意味着购车人在还款中后期可能出现“车价低于贷款余额”的负资产情况。 车辆残值曲线与贷款余额曲线出现“倒挂”时，不仅消费者可能面临资金困境，金融机构的资产安全也将面临考验。
消费者实际承担的成本需要仔细计算。 虽然月供降低了，但还款周期延长到7年，总利息支出可能并不少。 以上海地区为例，选择7年低利率金融方案购买理想i6，首付比例15%，预估月供2971元，7年利息37166元，年均利息5309.43元。 而选择5年低利率方案，月供3892元，5年利息21148元，年均利息4229.6元。 7年方案比5年方案多花1.6万元利息。
对消费者资质的要求也在提高。 特斯拉销售人员透露，7年低息政策对客户资质要求相对较高，部分因负债高或有逾期记录的客户难以通过银行预审。 而资质好的客户往往不需要7年贷款，导致政策效果打折扣。
在北京地区，小鹏汽车的销售人员表示，7年方案要求购车人的指标是自己的，并且在北京有房、在北京工作。 与5年方案相比，最大的不同就是没法做“指贷分离”，因此更推荐使用5年金融方案购车。
月供占收入比例需要严格控制。 上海金融与发展实验室首席专家曾刚建议，消费者应确保月供占家庭月收入比例不超过30%，预留充足的家庭应急资金，避免因收入波动导致违约风险。
行业竞争格局正在被重塑。 提供长周期低息贷款，意味着车企要承担更长的资金占用周期和利息贴补成本。 这实际上是一场“资产负债表之战”，考验的是车企的资金实力、融资成本和风险管控能力。
头部企业凭借规模优势和更低的融资成本，能在这场金融战中建立更深的护城河，进一步挤压中小玩家的生存空间。 对资金实力较弱的中小车企来说，陷入两难境地：不跟进则市场被抢，跟进则利润堪忧。
二手车市场面临“七年之痒”。 大量7年贷车辆将在2033年后集中进入流通领域，其残值定价将面临巨大考验。 当前的新车金融政策并没有跟二手车残值管理形成联动，可能造成数年后二手车价格体系的混乱。
银行机构也在调整策略。 优质的汽车贷款资产正为银行打开零售信贷的新增长空间。 通过与车企合作推出长期低息产品，银行既能响应国家提振消费的政策导向，又能获取优质客户资源。 同时车企的利息补贴也降低了银行的风险成本。
部分银行开始探索“全生命周期服务”。 民生银行曾发布“车生态”综合服务方案，覆盖汽车全产业链。 银行可与车企建立数据互通机制，将金融服务嵌入购车、用车、换车全场景，打造银行、车企、用户三方共赢的金融生态圈。
在实际销售端，不同品牌的销售人员对7年贷态度各异。 理想汽车多位销售人员表示，如果购买i6车型，其实使用5年的金融购车方案更好。 一方面7年方案要多交利息，另一方面还要抵押机动车登记证书。 但如果是购买i8车型，更推荐7年方案，因为前三年免息。
特斯拉销售人员则更愿意消费者使用7年低利率金融方案购车。 他们表示，7年低息方案相比5年零息方案就多付了1万多元的利息，分摊到7年里，相当于每个月少吃一顿火锅就行。
市场反馈呈现分化。 北京合生汇小米门店的销售表示，在近期订车的客户群体里，选择3年0息方案的比例更大。 大部分客户觉得7年时间太长了，3年0息对他们来说更划算。 不过也有客户询问7年低息购车方案的细节。
从北京到店情况来看，多位汽车销售表示，目前7年低息方案的效果并不明显。 有销售称“7年低息方案推出时间比较短，客户更愿意选择熟悉的5年分期方案”。
政策窗口期与消费复苏周期叠加，让7年低息成为2026年车市的常规配置。 车企将持续升级金融服务，构建综合竞争力。 车市竞争已经从单纯的产品、价格，全面升维到“产品+服务+金融”的综合体验竞争。
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