开车这事儿，确实是“千里之行，防患于未然”。不少车主为图省事，续保车险时只看三者险额度，觉得保额高了就稳妥。可2025年新规一落地，很多人才发现，关键一步没选，出险时赔款少了一大截，自己还得补钱，花了高保费却像撑个缺口的伞，下雨天还是会被淋湿。
今年的新规有个很容易被忽略的细节——三者险的不计免赔需要单独勾选附加险。过去大家习惯认为不计免赔是“自带功能”，只要买了三者险就能全额赔付。但新规明确，不计免赔只与车损险绑定，三者险要单独选择，否则出险时会按责任比例扣除赔款。
朋友老李就是这样吃了亏。2025年3月，他续保时买了200万的三者险，觉得额度很高心里踏实，却没注意“不计免赔”选项。4月在杭州追尾一辆中高端车型，被判全责，维修费18万元。本以为保险公司会全赔，结果只赔了14.4万元，剩余3.6万元只能自己掏。这一来保费没省多少，却损失了三万多，让他很是懊恼。
算一算，这个漏洞有多大全责事故10万元维修费，车主要自付约2万元；主要责任事故，自付约1.5万元；同等责任也需要承担约1万元。如今路上高端车型越来越多，维修成本动辄十几万甚至上百万。缺了不计免赔，高保额也难挡风险。
另外，还有两个细节值得关注。第一，“绝对免赔率”选项出现了，能省约5%-20%保费，但不论责任比例如何，出险都需要车主自行承担一部分维修费。对于新手或常在拥堵市区驾驶的人来说，这种省钱方式风险很高，省下几百元可能会带来数万元损失。第二，找不到第三方的免赔率已降至15%，只需花几十元购买特约险，就能享受全额赔付。对于停车条件一般、常遇到“剐蹭不留字条”的车主来说，这个附加险非常实用。
因此，投保时一定要认真核对，不只是选择三者险，还要找到“第三者责任险不计免赔特约条款”并勾选。有的中介说“默认包含”，也要自行确认。保单一旦生效就不能补加，等出险才发现缺项，只能自己承担赔款。
车险的作用是帮助分担风险，而不是买了就高枕无忧。新规将保障拆得更细，选择多了也意味着需要更细致的检查。三者险配合不计免赔，才算形成完整防护。几十元的附加险可以堵住风险缺口，关键时刻为你稳住财务安全。
你在续保时会关注这些附加条款吗？有没有遇到过买了保险却还要自掏赔款的情况？欢迎在评论区分享你的经验和建议，让更多车主少踩这些坑。
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