近几年，“提前退休”的风刮得特别猛。
社交媒体上到处都是35岁财富自由，40岁环游世界的“神话”。
一打开手机，各种博主都在教你怎么攒钱，怎么投资，怎么用复利滚雪球，好像只要照着他们的攻略来，明天就能跟老板潇洒地说拜拜。
搞得好像，还在上班的我们，都是没规划、没脑子、不懂生活的大冤种。
但你有没有想过，这股被包装得无比美好的“提前退休”潮流，很可能只是精致的消费主义换了个马甲，专门来收割我们这些想躺平又不敢彻底躺平的普通人？
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我先跟你聊聊，这股风是怎么吹起来的。
最早是国外流行一个叫“FIRE”的运动，是“Financial Independence, Retire Early”的缩写，翻译过来就是“财务独立，提早退休”。
核心理念很简单：疯狂攒钱，极限节约，然后把省下来的钱全部投进去，靠被动收入覆盖生活开销，然后就可以退休了。
这个理念听上去是不是特别诱人？
尤其是在我们这个996是常态，工作压力大到让人想吐的时代，谁不想早点脱离苦海，去过那种“面朝大海，春暖花开”的日子？
于是，FIRE运动很快就在国内找到了大批信徒。
各种FIRE的变种也应运而生：
有什么“瘦火”（Lean FIRE），就是追求极简生活，每个月花销控制在一两千，攒够个几十万就敢退休，然后搬到小城市去躺平。
有什么“肥火”（Fat FIRE），那是高薪人士的玩法，追求的是退休后依然能保持高质量的生活，出国旅行、五星酒店是标配，目标是攒够一两千万。
还有什么“咖啡师火”（Barista FIRE），就是攒一部分钱，然后找个自己喜欢的、没啥压力的兼职干干，比如去咖啡店做做咖啡，主要为了交社保和挣点零花钱。
一时间，好像人人都找到了通往幸福的捷径。
但残酷的真相是：对我们绝大多数普通人来说，这些所谓的“FIRE”，不过是一场海市蜃楼，一个看得见摸不着的梦。
那些在网上晒自己退休生活的人，你仔细看看，要么是家里本来就有底子，要么是抓住了时代红利，在房价暴涨前买了多套房，要么是自己创业成功，早就不是打工人的思维模式。
他们的成功，根本无法复制。
而我们这些普通打工人，听着他们的故事，学着他们的方法，结果往往是：生活没享受到，钱没攒下多少，把自己搞得像个苦行僧，最后发现退休的门槛比想象中高得多。
2
我身边就有血淋淋的例子。
有个前同事小李，绝对是FIRE的忠实信徒。
他是程序员，收入不算低，但为了实现他35岁退休的目标，生活过得比谁都“抠”。
公司有饭堂，他就绝对不在外面吃；同事聚餐，他永远以“减肥”为借口推脱；出门永远是地铁公交，超过五站路都嫌浪费时间，因为“时间也是成本”。
我们都调侃他，说他是个“都市野人”。
他租的房子在深圳的城中村，十几平米的单间，没有空调，夏天就靠一个小风扇硬扛。他说：“租金便宜啊，一年能省一万多，这一万多拿去投基金，十年后就是好几万！”
他身上穿的衣服，永远是公司发的文化衫；脚上的鞋，是参加某个技术大会送的。
他把每个月工资的80%都存下来，投到他研究的各种股票和基金里。每天下班回家，不看电影不打游戏，就抱着电脑研究K线图，嘴里念叨着“复利”“价值投资”。
我们都以为他是个狼人，结果呢？
去年，市场行情大家都知道，他辛辛苦苦攒了好几年的钱，在一个月内就蒸发了将近一半。
那天他在公司楼下抽了一整包烟，眼睛通红地跟我说：“哥，我可能这辈子都退不了休了。”
更要命的是，因为长期营养不良和精神压力，他体检查出来一堆毛病。看病的钱，比他省下来的饭钱多多了。
你说他图个啥？
为了一个遥远的、不确定的“退休梦”，把现在活生生的、本该最精彩的十年青春，过得如此惨淡。
这不叫理财，这叫“自虐”。
3
很多人对“退休”这件事，有个巨大的误解。
他们以为，退休就是“不工作”。
所以目标很简单：攒够XXX万，然后我就不工作了。
但“不工作”之后呢？你想过吗？
你有足够强大的内心去面对那种无所事事的空虚感吗？
当你的生活里只剩下柴米油盐，没有了职场的挑战，没有了和同事的协作，没有了社会角色的认同感，你真的能快乐吗？
我认识一个大哥，四十出头就把公司卖了，拿了一大笔钱，说要提前退休，享受人生。
一开始那半年，确实爽。
每天睡到自然醒，然后去健身、打球、喝茶。朋友圈里不是在欧洲喂鸽子，就是在澳洲钓鱼。
但半年之后，他就不发朋友圈了。
后来一次吃饭，他跟我喝多了，才说实话：“兄弟，我快憋疯了。”
他说，那种脱离社会的感觉太可怕了。
以前身边都是项目和团队，每天都在解决问题，很有成就感。现在呢，每天睁开眼，都不知道今天该干嘛。朋友们都在上班，没时间陪他玩，老婆孩子也有自己的事。
他觉得自己就像个“社会弃儿”，被世界遗忘了。
他想回去找点事做，但又拉不下面子。最后实在没办法，跑去朋友公司当了个不拿工资的“顾问”，每天必须得去办公室待着，跟人聊聊天，才感觉自己又“活过来了”。
我们追求的，不应该是“不工作”，而应该是“工作的自由”。
是那种“我随时可以不干，但我选择继续干，因为我喜欢”的从容。
是那种“我不为钱工作，我为成就感和热爱工作”的底气。
如果只是为了“不工作”而去攒钱，那你攒的不是退休金，是孤独和恐慌。
4 ভাড়া
说到攒钱，我们再来算一笔最现实的账。
想提前退休，到底需要多少钱？
网上最流行的算法是“4%原则”。简单说，就是你的年生活开销，除以4%，得出来的数字，就是你的退休金目标。
比如说，你一年花10万，那你需要攒够 10万 / 4% = 250万。
然后你把这250万拿去投资，只要每年的平均收益率能超过4%，那你就可以靠利息生活，本金永远花不完。
这个理论听起来是不是很完美？
但它有几个致命的漏洞，尤其是在咱们中国：
第一，通货膨胀。
4%法则是上世纪90年代在美国提出的，当时美国的通胀率很低。但我们现在的真实通胀率是多少？猪肉多少钱一斤？
学区房多少钱一平？孩子上个兴趣班多少钱？
你今天觉得一年10万够花了，十年后呢？二十年后呢？
很可能你辛辛苦苦攒的250万，在二十年后只相当于今天的100万。你还敢退休吗？
第二，投资收益的不确定性。
这个法则假设你能找到一个长期、稳定、年化收益超过4%的投资产品。
听起来不高，对吧？但你想想，银行定存现在才多少利息？国债有多少？
你想追求高收益，就得进股市。但股市是什么地方？那是“七亏二平一赚”的绞肉机。
你有信心成为那个“一”吗？
就像我那位同事小李，他以为自己是巴菲特，结果成了被割的韭菜。把全部身家赌在一个不确定的市场里，这不叫投资，这叫赌博。
第三，意料之外的大额开销。
这个法则是建立在你生活平稳，无风无浪的基础上的。
但人生怎么可能没有意外？
父母生一场大病怎么办？孩子要出国留学怎么办？自己万一查出点什么毛病怎么办？
医保能报销多少？商业保险你买够了吗？
任何一个意外，都可能让你精心计算的退休计划瞬间崩盘。
尤其是在一线城市，一套房子就能掏空六个钱包，你拿什么去攒那几百万的退休金？靠不喝奶茶、不打车吗？简直是杯水车薪。
所以说，别再傻乎乎地用那个计算器去算自己的退休日期了，那玩意儿比星座运势还不靠谱。
5
那么，我们普通人就应该放弃抵抗，老老实实干到65岁吗？
当然不是。
反对被神化的“提前退休”，不等于鼓励我们“摆烂躺平”。
恰恰相反，我们要做的是，用一种更聪明、更可持续的方式，去接近我们想要的“自由生活”。
这里给你几个更靠谱的建议：
第一，把目标从“退休”调整为“打造Plan B”。
别一天到晚想着“不干了”，而是要想“我除了现在这份工作，还能干点啥？”
这个Plan B，可以是你的一项爱好，比如写作、画画、做视频；也可以是你的一个技能，比如做PPT、做咨询、做规划。
重点是，现在就开始做，利用你的业余时间去培养它，去打磨它，让它慢慢能给你带来收入。
哪怕一个月只能多赚一两千，这笔钱带来的安全感，也远远超过你省吃俭用省下来的钱。
当你有了Plan B，你的心态就完全不一样了。
你不用再害怕被老板骂，不用再担心被裁员。因为你知道，此处不留爷，自有留爷处。这份底气，比任何退休计划都重要。
第二，把重心从“节流”转移到“开源”上。
我不是说节约不重要，而是说，单纯靠“抠”，是抠不出一个未来的。
一个人的消费是有限的，你再怎么省，一个月也省不下几千块。但一个人的收入，理论上是无限的。
与其花大量时间去研究哪个平台的菜便宜五毛钱，不如花时间去提升自己的专业技能，去争取升职加薪，或者去开拓刚刚说的Plan B。
记住，你的时间和精力，是你最宝贵的资产。把它投在能产生更高回报的地方，这才是顶级的理财思维。
当你月薪一万的时候，想着怎么省钱；当你月薪五万的时候，你就会发现，很多以前觉得天价的东西，根本不值一提。你的眼界和格局，是靠收入撑大的。
第三，管理好你的健康，这才是最划算的投资。
很多人为了省钱，常年吃外卖，不体检，不运动。
这简直是本末倒置！
你现在省下来的那点钱，将来可能要加倍送到医院去。
我有个亲戚，年轻时就是个拼命三郎，为了赚钱什么都敢干，天天熬夜喝酒应酬。四十多岁，钱是赚到了，但身体也垮了，心脏搭了两个支架，每天大把大把地吃药。
他说，现在最大的愿望，就是能睡个好觉，能吃顿安稳饭。以前赚的那些钱，都变成了药费和住院费。
所以，每天花半小时运动，好好吃三餐，保证充足的睡眠。
这笔投资，在未来的某一天，会给你带来千百倍的回报。一个健康的身体，是你享受一切的前提。没有了1，后面再多的0都没有意义。
第四，坦然接受自己是个普通人，过好每一个当下。
别再被网上那些“30岁退休”的毒鸡汤骗了。
我们大部分人，都是普通家庭出身，没有矿可以继承，没有彩票可以中。我们的生活，就是按部就班地上班、下班、还房贷、养孩子。
这没什么可耻的。
能在平凡的生活中，找到自己的小确幸，照顾好家人，教育好孩子，本身就是一种了不起的成功。
非要去追求那种虚无缥缈的“神话”，只会让你陷入无尽的焦虑和自我怀疑。
关起门来说句心里话，对于咱们中年人，生活的真相是什么？
是上有老下有小，不敢病不敢倒。
是打开手机，看到的全是坏消息，只有银行发来的扣款短信最真实。
是眼看着自己的发际线越来越高，孩子的补习费也越来越高。
这种时候，你跟我谈“退休”？开什么玩笑。
我们现在最该做的，不是做梦，而是站稳脚跟。
把换手机的钱，给孩子报个好点的兴趣班；把冲动旅游的钱，给父母买份商业保险；把买奢侈品的钱，存起来做家庭应急基金。
守住你的现金流，守住你的工作，守住你的家庭。
这比什么“FIRE”都来得实在。
人到中年才明白，所谓的财务自由，不是指你有花不完的钱，而是指你有面对生活风险的抵抗力。
消费主义总在忽悠我们，“提前退休=人生巅峰”。
可对咱们普通人来说，能在一个不确定的时代里，给家人提供一个确定的未来，这才是最大的体面和担当。
你的价值，从来不需要用“退不退休”来证明。
在自己的岗位上发光发热，回家能陪孩子写写作业，周末能带父母逛逛公园。
这种踏踏实实的幸福，远比那个飘在天上的“退休梦”，要温暖得多。
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