每年到保险柜台时，业务员都会端出一张厚厚的险种名单，车损险、划痕险、玻璃险、盗抢险、不计免赔……看起来像是一个万能的备胎库。刚买车的时候，我也照单全收，结果一年下来发现用得上的其实并不多。后来我在路上看到同事的车主被全险压着走了，好几次接连小刮蹭也要赔出一大笔钱，心里说不过去。慢慢地，我开始怀疑：是不是其实并没有必要买这么多险？
答案其实很简单：交强险是国家强制险，没买就不能上路。它的存在，是为了赔偿对方的损失和医疗费用，而不是替你遮风挡雨。对六座及以下家用车，首年的保费大约950元，若一年内没有出险，保费还会逐年下降。这里没有讨价还价的余地，必须买。
而真正的救火员，是三者险。交强险赔付的通常金额远远不够，遇到严重事故、涉及高额医疗或豪车时就会露出破绽。通常建议把三者险设为200万到500万之间，价格只差几十到一百多块钱，却能给你巨大差异的保障。它的作用很直接：撞坏对方的车，赔修车钱；撞伤人，赔医疗和护理等费用；撞到护栏等公共设施，理论上也会赔。
网上常说‘不买车损险，撞了自己车没人赔’，其实现实并不是这样。对于老车、价格不高的车辆，车损险的成本往往高于可能的修理费；对长期在城市内代步、低速行驶、几年不出险的驾驶者，车损险几乎像白花钱。对于小剐小蹭，外部修理往往只花几百元，走保险不仅花钱，还可能让下一年的保费上涨。
另外一些附加险，如划痕险、玻璃单独险、自燃险、涉水险、盗抢险，以及不计免赔险，在很多情况下并不划算。划痕险对轻微刮蹭帮助不大，玻璃险在概率极低的情况下也显得冗余。自燃险在多数家用车上几乎不发生；涉水险只对经常在涉水路段跑的司机有用；盗抢险在治安较好地区也许可有，但在高监控环境下并非必须。不计免赔险已多被包含在三者险中，单独购买意义有限。简单说，就是要看自己的用车环境和预算。
就普通私家车而言，组合其实很简单：交强险+三者险（200万—500万）一年大致在1500到1800元之间，保险覆盖和成本都比较平衡，出险情况也更稳妥。只有两种情况值得考虑加上车损险：第一，新车，价格在15万及以上；第二，新手司机，常跑高速或长途。其他情形，真的不需要多花冤枉钱。
保险买的是风险管理，不是安慰。遇到小剐小蹭，自己承担就好，遇到大事故则由三者险兜底。花费并不等于安全，关键在于遵守交通规则、保持驾车习惯。千万别把交强险当成唯一的护身符，否则遇到大事故时可能让人倾家荡产。
你今年车险花了多少钱？有没有买多余的险种？欢迎在评论区说说你的经验和疑问。
免责声明：本文为私家车车险科普内容，仅供参考，不同地区、车型、保险公司价格存在差异，购买时以保险公司正式条款为准。本稿不构成投保建议，车主应结合自身情况选择。若需专业意见，请咨询保险代理人或律师。
愿每个人都能既省钱又省心地上路。也希望你把这份经验分享给朋友，让更多人受益。若你愿意，留言告诉我们你对现有配置的看法和改动计划。
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